近年來，消費金融的洶湧浪潮一直在衝擊並倒逼傳統信貸進行升級轉型。越來越多的銀行也從“危機”中嗅到機遇，開始主動涉足消費金融領域，通過創新消費信貸産品等辦法實現“彎道超車”。

“三秒三步”

中國建設銀行(下稱“建設銀行”或“建行”)就是較早實現“超車”成功的銀行之一。2013年是網際網路消費金融的元年，2014底建設銀行就推出了快貸産品。據該行相關數據顯示，截至2016年末，快貸産品已經累計服務客戶超過200萬戶，貸款投放超過700億元。

“快貸發展2年來，已成為傳統銀行業反擊跨界衝擊、加快轉型發展的重磅産品。”建設銀行相關人士表示，這一産品是同業中率先創新基於網際網路和大數據的全流程線上個人自助貸款産品，獲得了市場和廣大客戶的認可和好評。

我國宏觀經濟正處於結構調整和增長方式轉變的過程中，隨著消費升級的推進消費信貸需求不斷旺盛，巨大的市場空間和持續的政策利好，消費金融一直處於快速“奔跑”的狀態。東北證券研究報告認為，2017年將是消費金融行業爆發的高潮。

這一觀點似乎已經被快貸驗證：僅在2017年春節除夕當天，快貸新增客戶就超過20萬戶。建設銀行相關人士表示，針對春節期間客戶對資金的旺盛需求，建行推出了快貸利率優惠活動，在同類産品中極具競爭力。

“快貸客戶數量的增長，一方面是不斷優化迭代産品功能，拓展佈局手機移動端，提升客戶體驗的結果，另一方面是貸款資金使用成本相對較低，更能滿足大眾小額便捷的消費用資需求，有效踐行普惠金融的結果。”建設銀行相關人士指出，快貸預授信客戶量達億級。

據了解，“秒申、秒審、秒簽”是建設銀行快貸産品的一大亮點。其中，“快”是快貸的最典型的特點。據快貸産品材料顯示，該産品可在建行手機銀行、網上銀行、智慧櫃員機自助辦理，無需客戶提供任何紙質材料，“三秒三步”即完成所有流程，實現了“貸款閃電搞定”。

在網際網路時代“快”的節奏和需求下，快貸産品通過手機銀行就可以立即申請到貸款並提現實屬難得。不少客戶親身體驗快貸産品時發現：建行手機銀行打開流暢，快貸欄目就在首頁。登陸帳號並點擊快貸欄目後，經過簡單確認，就可以申請到小額貸款。

值得注意的是，快貸貸款額度最高可達30萬元，也能為小微企業主提供方便、快捷且低成本的融資服務。在北京從事小商品批發生意的王先生是快貸的老用戶，用他的話説，快貸就是他的“網上錢包”，又快又方便。

大力發展消費金融有利於經濟發展，更有助於每個人平等地享受金融服務。

建設銀行相關負責人表示，快貸的貸款用途覆蓋居民各類消費用途以及小微企業主經營資金週轉等，客戶可在網上訂單支付或在商戶POS刷卡時使用貸款，同時改變了過去客戶對銀行消費貸款“門檻高、手續繁瑣、效率低下”的不良看法。

大銀行做好網際網路基因産品

作為網上全流程産品，快貸天然具有網際網路基因，同時也有大型銀行的穩健經營。

有業內人士指出，由於存在難以把控資金去處等問題，消費金融業務面臨的最大風險是信用風險。

對此，建行利用在大數據、風險把控和強大技術系統的積澱和優勢，基於銀行海量客戶數據，結合多維度客戶徵信資訊，通過建立客戶評價篩選模型實現對客戶準入的有效把控。建行相關人士指出，在瞬間“秒審”的背後，是資訊系統後臺大量資訊抓取和複雜加工運算的結果。

具體來看，建行通過網上銀行安全認證機制，實現對借款人實名制真實性控制；通過購物交易發起貸款支用流程設計，確保資金流向安全合規；通過監測預警模型動態提示疑點，確保及時有效的貸後風險管理。

據了解，快貸改變了銀行個貸業務的發展模式。改變了傳統消費貸款業務人工操作風險和人工審批判斷主觀隨意性大的問題，變“人控”為“機控”，在堅持風險把控基礎上有效降低了人工成本，將基層人員從繁重的手續辦理中解放出來，受到銀行基層的廣泛歡迎。

同時，快貸也接入了多種消費場景，推出系列特色産品。如針對客戶購車貸款需求，快貸與汽車經銷商和廠商合作，接入汽車消費場景推出“車e貸”産品，為客戶提供授信購車一條龍服務，客戶可通過建行網上銀行，線上獲得貸款授信、選車、支付，線下提車。

快貸還與中國聯通公司合作，推出供應鏈金融産品“沃e貸”，滿足為聯通公司提供代理服務的小企業主的經營週轉資金需求，支援實體經濟發展。

建行相關人士表示，快貸是建行在網際網路金融創新探索路上邁出的關鍵一步。“給客戶帶來極致體驗。這與以往的貸款方式相比，幾乎是顛覆性的。”