“十三五”規劃指出，深化大數據在各行業的創新應用，探索與傳統産業協同發展的新業態新模式。中央經濟工作會議提出，2017年是實施“十三五”規劃的重要一年，要繼續深化供給側結構性改革，著力振興實體經濟。小微企業是普惠金融的重要主體，對銀行而言，做好小微企業金融服務是推進供給側結構性改革補短板的關鍵環節。小微企業融資最大的訴求就是低門檻、高效率，而傳統信貸模式高抵押門檻、繁瑣的審批流程成為小微企業難以承受的“融資之痛”。在網際網路＋大數據時代，新技術和新模式為破解這一難題提供了“利器”，大數據技術的運用，讓銀行能夠充分發掘多方資訊，通過分析客戶歷史數據，為小微企業融資有效增信，有助於推動金融向“小而美”發展，讓金融惠及更多小微企業。

近年來，中國建設銀行始終堅持依靠創新，來破解小微企業“缺資訊、缺信用”的難題。特別是近兩年，積極運用大數據等新技術開展産品與服務模式創新，如基於納稅資訊創新“稅易貸”産品，有效解決小微企業融資難題，推動小微企業“普惠金融”發展。建設銀行通過銀稅合作支援實體經濟，服務小微企業的成效得到國務院、監管機構和社會各界的認可。

貸款難變“易”

僅憑納稅資訊，小微企業便可獲得從幾萬元到幾百萬元不等的銀行貸款支援。你信嗎?——這是很多小企業主的第一反應，越來越多的成功案例，卻令他們不得不信。

湖南中源欣創科技有限公司便是諸多成功案例之一。2016年，湖南中源欣創科技有限公司接到一筆總價300萬元的訂單。對於一家小微企業來説，這無疑是一塊大蛋糕。不過這也讓總經理王小波發了愁，從進材料到生産，都需要大量的流動資金。

“存在大約180萬的資金缺口，缺口補不上，就意味著放棄訂單。”由於企業名下缺少符合準入條件的抵押物，諮詢多家銀行貸款未果，企業陷入兩難的境地。

一個偶然的機會，王小波從朋友那裏了解到建行“稅易貸”的資訊，在提交申請資料幾天后，企業便獲得了100多萬元的貸款。

“稅易貸”是建行為納稅信用較高的小微企業量身定制的産品。其背後的運營原理在於，將小微企業納稅信用、稅收貢獻與其融資發展相聯繫，納稅信用級別越高，納稅金額越多，貸款額度就越大，而且貸款僅以納稅信用為擔保，手續簡便，大大降低了企業融資成本。“稅易貸”讓企業的納稅信用、納稅貢獻轉化為有價值的融資資本。同時，銀稅互動加大了銀行對小微企業扶持，形成了示範效應，加強了稅銀資訊互聯互通和風險管控。

融資貴變“廉”

市場上的融資産品不是很符合階段性資金需求，不管需要什麼資金都是貸款固定期限，企業要承擔每天的融資成本，給小企業造成了很大的融資負擔。通常來説，適用於小微企業的銀行信貸産品大多以年為放貸週期，長于企業用款期限。

除階段性需求外，融資急也是小微企業融資需求的另一特點。從銀行渠道來看，從申請到最終放貸，有可能需要一個月時間。這使得急於融資的小微企業不得不通過民間借貸等成本更高的渠道進行融資。

那麼利用大數據技術的“稅易貸”産品是否能夠解決融資貴問題呢?建行表示，“稅易貸”是通過對納稅信用等級、增值稅、營業稅、企業所得稅等納稅數據進行挖掘、分析，在企業主提供連帶責任保證的前提下，無需其他抵質押擔保，向小微企業授信和發放信用貸款。

一位小企業主表示，如果是抵押擔保，企業還需要支付評估或擔保費用，這是一筆不小的開銷。

另外，“稅易貸”産品可迴圈額度支用。貸款採取迴圈貸款方式，通過企業網上銀行或櫃面渠道隨借隨還，契合小微企業短、頻、快的融資需求特點。

為了讓好政策更好地發揮作用，保障小微企業健康快速發展，建行還積極推動銀稅互動工作資訊化建設，探索“網際網路+”新模式，讓“稅易貸”的使用更為便捷。企業通過“稅銀平臺”，可以線上諮詢業務、申請貸款、遞交貸款資料、查詢進度。同時，郵寄繳稅憑證時，主動向符合準入條件的企業主推送建行“稅易貸”及其他信貸産品資訊。

多贏局面已形成

2015年9月，建行與國家稅務總局簽署了《“徵信互認銀稅互動”合作框架協議》。

根據協議，雙方將發揮各自優勢，探索建立以徵信互認、資訊共用為基礎的銀稅合作機制，大力支援小微企業的發展。雙方將按照“頂層設計、上下聯動、優勢互補、互利共贏”的原則，推進納稅信用和銀行信用的有效對接，實現信用資訊的共建共用；建行運用稅務部門提供的納稅資訊，向守信企業提供小額信用貸款、出口退稅賬戶託管貸款等特色信貸及相關金融服務；雙方建立聯動創新機制，積極研究推動納稅信用資訊在金融領域的增值應用，使更多守信納稅人在銀稅互動合作模式中受益。

當然，受益的不僅僅是企業。開展銀稅合作、利用納稅資訊為小微企業融資進行增信，一方面是建行推動“普惠金融”發展，提升小微企業服務成效的重要舉措；另一方面是稅務系統開展“便民辦稅春風行動”的重要內容，是將納稅信用評價應用到促發展、惠民生、服務經濟發展大局的重要嘗試。

對於國家而言，“稅易貸”有利於促進社會信用體系建設。這是因為，通過銀稅雙方“徵信互認、銀稅互動”，納稅信用等級較高的守信企業將優先得到建設銀行提供的專項信貸支援。通過“以信養信、以信授信”,引導企業更加重視自身納稅信用，營造依法納稅、誠信經營的良好社會氛圍，能夠培養、擴大企業稅源，有利於促進大眾創業、萬眾創新，讓更多守信納稅人特別是守信小微企業從中受益。

對於銀行來説，“稅易貸”也有利於提升小微金融綜合化服務水準。通過銀稅資訊共用，可以批量獲取優質小微企業客戶，創新金融服務産品的內容和形式，並提升信貸風險甄別能力。

未來，建行還將在有條件的區域選擇綜合性銀行網點，配置國稅局、地稅局自助辦稅終端，提供“自助辦稅一體化”服務，為小微企業納稅人提供更加便利、快捷的綜合化金融服務。