2017年,銀行貸款投放將向何處去?消費信貸或將成為主要出口之一。

記者注意到,過去一年,多家銀行都加速推出了各類消費貸款産品,如中行的“中銀E貸”、交行的“好享貸”、招行的消費備用金等。

在談及推出的理由時,建行相關負責人表示,“消費信貸市場足夠大,不是你看到的那麼大,而是比你想像的更大,為此,建行將千方百計推出新産品。”

相關業內人士認為,2020年,我國消費金融市場規模可能達到20萬億元。市場雖大,但由於參與者的不斷涌入,競爭也日趨激烈。記者注意到,部分銀行今年通過不斷推出新産品或加大優惠幅度等手段搶佔市場。

以建行的“快貸”産品為例。據該行的統計,由於契合居民春節消費旺盛和短期資金使用需求量較大的特點,僅春節長假期間,“快貸”新增客戶就超過10萬戶。

“即時”、“秒速”是多家銀行消費信貸産品的重點宣傳內容,而大數據、網際網路技術的應用則確保了這一內容的真實。

如“中銀E貸”、“快貸”均是全流程線上的個人網路消費貸款産品。

對此,建行相關人士曾這樣介紹,“快貸”是建行運用大數據與網際網路技術、創新個人融資模式的網上自助貸款産品系列。

為了體驗全流程網上自助辦理貸款,記者登錄建行手機銀行,選擇“快貸”欄目。經過登錄、點擊、申請、確認等幾個簡單步驟後,記者手機短信提示音響起,貸款便順利到賬。

上述負責人表示,“快貸”通過“秒申秒審秒簽”,3“秒”解決全部貸款手續,改變了過去客戶對銀行消費貸款門檻高、手續繁瑣、效率低下的不良看法,實現了便捷的電子渠道、簡便的操作手續、高效快速的申辦流程。

一些業內人士認為,在“網際網路+”的浪潮下,個人網路消費貸款産品已成為傳統銀行業反擊跨界衝擊、加快轉型發展的重磅産品。

這一觀點也得到建行的認同。採訪中,記者了解到,“快貸”改變了建行個貸業務的發展模式,改變了傳統消費貸款業務人工操作風險和人工審批判斷主觀隨意性大的問題,變“人控”為“機控”,在堅持風險把控的基礎上有效降低了人工成本,將基層人員從繁重的手續辦理中解放出來。

“快貸”作為網際網路平臺産品,面向大部分個人客戶,那麼客戶會不會“買賬”?

根據建行提供的數據顯示,僅僅兩年時間,“快貸”産品便已累計服務客戶230萬戶,貸款投放超過700億元。

記者了解到,“快貸”仍在不斷擴大客戶覆蓋範圍,逐步拓展至廣泛的大眾普通客戶。建行表示,目前“快貸”服務的客戶有高資産凈值的客戶,有按揭貸款房屋抵押的客戶,有建行代發工資客戶,有在建行繳存公積金的客戶。預授信客戶量達億級。

一些專家將“快貸”客戶數量的增加歸因于建行原有的龐大客戶群。而建行則表示,客戶數量的增長一方面是不斷優化迭代産品功能,拓展佈局手機移動端,提升客戶體驗的結果;另一方面是貸款資金使用成本相對較低,更能滿足大眾小額便捷的消費需求,有效踐行普惠金融的結果。

如在今年春節期間,建行加大了優惠力度,“快貸”利率僅為4.56%,遠低於普通貸款産品利率,客戶貸款成本壓力較低。

在渠道部署上,“快貸”也在全面鋪開。目前“快貸”能夠通過網上銀行、手機銀行、智慧櫃員機辦理,完成了線上線下全渠道佈局。建行相關負責人也透露,後續還將研究部署在微信、自助終端等的功能實現,進一步擴展服務渠道,方便客戶申請支用。

在體驗不斷升級、功能持續強大的同時,“快貸”也積極接入多種消費場景,推出系列特色産品,方便客戶融資後便捷線上線下消費使用。

如針對客戶購車貸款需求,“快貸”與汽車經銷商和廠商合作,接入汽車消費場景推出“車e貸”産品,為客戶提供授信購車一條龍服務,客戶可通過建行網上銀行,線上獲得貸款授信、選車、支付,線下提車。“快貸”還與中國聯通公司合作,推出供應鏈金融産品“沃e貸”,滿足為聯通公司提供代理服務的小企業主的經營週轉資金需求,支援實體經濟發展。

一些業內人士表示,“快貸”的實踐證明,借助技術手段,商業銀行能夠做到真正的“普惠”,“快貸”戶均授信金額4萬元左右、門檻低至千元,這在過去人工操作的時代,幾乎不可能完成。技術為金融創新插上了騰飛的翅膀,“快貸”即是最好的例證。

建行認為,在跨界競爭蠶食市場份額的大環境下,“快貸”以實踐證明,利用網際網路技術、創新商業模式,銀行也能夠創新出真正有影響力的網際網路金融産品。