隨著網際網路業務的快速發展，金融科技創新為我們的生活帶來了諸多便利，電子銀行交易、網路購物支付不斷普及。然而伴隨著個人資訊洩露的日趨嚴重，網路詐騙呈日漸高發態勢，種類繁多，詐騙團夥分工明確，形成一條龍的産業鏈詐騙模式。不法分子大肆運用釣魚網站、偽基站、木馬植入等詐騙手段，通過積分兌換、淘寶退款、微信二維碼、QQ 紅包等工具，精心編造各種騙局，引誘客戶上當受騙。伴隨資訊洩露的常態化和詐騙手法的日新月異，線上支付等網路欺詐風險已成為當前風險高發地。

在嚴峻的外部欺詐形勢下，建行通過大數據智慧化風控模型，打造“防、控、補”一體的電子銀行全流程反欺詐體系，從事前、事中和事後主動加強網路金融風險管理，有效控制了外部欺詐風險，為網路金融用戶的資金安全保駕護航。

事前防範——客戶安全教育與反釣魚成效顯著

1.客戶安全教育

2011年開始建行即利用網站、微網志等平臺進行客戶安全教育宣傳，增強客戶對欺詐行為的識別能力。2015年，為塑造專業專注的服務形象，專門打造了建行反欺詐衛士卡通形象“藍e衛士”，並在微信、微網志、網站等網際網路渠道，以“藍e衛士”為主題對資訊洩露、偽基站等當前典型高發的風險進行多輪次宣傳教育，從如何識別釣魚網站、保護好自己的個人資訊和密碼資訊等角度進行專題宣傳。同時在行內定期進行風險提示和預警，通過網點和短信等渠道開展客戶安全教育和警示。通過一系列安全宣傳活動，有效提升客戶風險防範意識和技能。

2.釣魚網站監測關閉力度不斷提升

針對不法分子通過釣魚網站，竊取受害人輸入的個人敏感資訊，進而假冒受害者進行欺詐性金融交易獲得經濟利益的欺詐手段。2011年開始建行組建專門的反釣魚隊伍，開啟24小時不間斷的釣魚網站主動搜索排查機制，不斷分析釣魚網頁規律，做到查防結合，積極應對多樣化、域名種類複雜化的釣魚形勢。2016年建行自主創新開發的“一種反釣魚監測系統和方法”獲得國家智慧財産權局授予發明專利，通過提升釣魚網站監測系統的智慧化水準，加大對高危、重點釣魚網站偵測頻率，釣魚網站處理數量和效率不斷提升。此外，建行與中國網際網路應急管理中心、公安機關、騰訊、360安全中心等外部機構建立數據共用機制，拓寬釣魚網站來源渠道，鼓勵行內行外積極舉報釣魚網站，並及時報送相關部門進行關停，大幅減少釣魚網站存活時間，努力為用戶提供安全的網路支付環境。

事中監控——建立大數據智慧風控

2011年11月，建行在國內率先建立網路金融反欺詐平臺，依託全行統一、跨渠道的網路金融反欺詐系統，實現網上銀行、手機銀行、網上支付等電子渠道交易的7*24小時全面風險監控，對高風險交易實時阻斷後進行人工分析、外呼核實、加黑名單等處理。一方面通過研究典型欺詐案例特徵，並結合客戶歷史交易行為習慣，部署相應的控制策略和措施，並動態調整；另一方面通過位置服務、終端識別等新技術應用，持續優化提高監控策略的有效性，將高命中率的監控模型應用系統智慧化自動防控。

通過充分利用現代化的資訊技術和大數據分析，依託基於用戶行為分析的風險引擎，實時快速分析網路金融渠道客戶交易行為細節，建立電子化、流程化、規範化的管理方式，對海量的數據進行比對、甄選，主動識別異常行為，採集異常行為數據，進行實時分析判斷，挖掘欺詐團夥作案特徵和規律，根據風險形勢變化，實時動態部署智慧化監控策略，擴大風控覆蓋範圍和攔截半徑，實現精準識別高風險網路金融交易，有效保障客戶資金安全。

事後補償——維護客戶權益

通過借鑒國外先進銀行經驗，建行研究建立了網路金融風險快速追賠機制。對於客戶遵守網路金融客戶服務協議，已盡到一定安全和保管義務，但由於其被第三方非法入侵、盜用等原因導致直接經濟損失的，採取積極應對措施，幫助客戶挽回損失。與此同時，建行積極推進聯防聯控生態圈建設，加強與第三方商戶聯動，通過資源互換及風險形勢共用，共同實現行業上下游風險聯防。

2016年，為進一步豐富與商戶風控合作的模式和內容，拓展商戶合作新領域，豐富防控維度，建行創新研發第三方合作支付商戶風險評級模型，採取針對性的一戶一策差異化合作策略，依據商戶風險評級模型的結果，結合商戶自身風控完善程度及防控能力，對商戶劃分不同的合作等級，制定分類的合作方案，並將先進經驗在合作商戶之間交流，共用風險資訊、聯防聯控。此外，總行、分行、網點共同參與打造建行、合作商戶、公安機關等單位在內的聯防聯控合作機制，力求構建一個以銀行為核心的應對網際網路欺詐犯罪的防護生態圈。

建行集事前防範、事中監控、事後補償三位一體的全面網路金融反欺詐風險管理體系在保障客戶資金安全方面的創新做法取得的良好成效，是建行服務民生、履行企業社會責任的有益實踐，受到客戶、媒體和社會各方面的廣泛關注。建行將在人民銀行、公安部門等大力支援下，主動與金融同業合作，積極加強企業級反欺詐防控能力建設，持續提升應對網路欺詐風險的能力，為保障客戶權益，營造良好的金融生態發揮更大的作用。