出於解決小微企業在融資時資訊不對稱、信用缺失、成本較高、效益較低的需要，各大商業銀行紛紛發力金融科技，運用大數據、雲計算、人工智慧等科技手段解決小微企業融資難、融資貴的問題。

“小微企業融資難，表面上看是缺錢，實質上是缺資訊、缺信用。”建行小微企業部副總經理張為忠日前告訴記者，該行運用金融科技打造的網際網路融資平臺——“小微快貸”自去年推出以來，已累計為6．5萬戶小微企業發放貸款近500億元。

據悉，“小微快貸”是建行依託網際網路＋大數據技術，推出的小微貸款産品。“小微快貸”可以實現小微企業貸款全流程網路化、自助化操作，在客戶資訊完整的情況下僅需幾分鐘即可完成貸款所有流程。

張為忠告訴記者，“小微快貸”業務是建行將小微金融服務與 “網際網路＋”深度融合，針對小微企業和企業主個人資産及信用高度相關，企業、個人賬戶資金往來密切等特點，通過分析企業及企業主在建行的金融資産、信貸融資及其他産品服務等各項數據，以大數據為基礎批量挖掘潛在客戶並測算意向授信額度，向小微企業發放全流程線上辦理的流動資金貸款。從網銀自助申請到貸款資金到賬全流程用時約5分鐘，企業主無需向銀行提供任何貸款材料，最高貸款額度500萬元。該業務正成為破解當前小微企業“融資難、融資貴”利器，為商業銀行小微金融服務模式的升級和創新注入了活力。

在風險管理上，“小微快貸”業務運用大數據技術，通過系統整合，分析客戶在建設銀行的金融資産、個人貸款、企業流水以及外部的徵信、納稅資訊，對實質性風險進行判斷，自動批量獲取客戶相關數據，解決財務報表不規範、難以準確反映小微企業風險狀況的問題，保證資訊的真實有效，並且減少了客戶資訊採集、錄入、調查、驗證等人工操作，實現零售標準化、模組化。

目前“小微快貸”業務針對不同客戶類型及需求場景，形成多個子産品體系，具體包括：基於企業主的金融資産及存量房貸資訊發放的線上信用貸款“快e貸”；基於可抵押資産發放的線上線下相結合的“融e貸”；基於可質押金融資産發放的線上貸款“質押貸”。後續，還將有更多符合“小微快貸”模式要求的新産品在“小微快貸”平臺發佈。

如何進行數據挖據？張為忠告訴記者，主要是整合小微企業資訊，搭建信用評價體系。通過將資訊數字化、規範化，變無規律為有規律，變不可考為有據查，緩解資訊不對稱，打開小微企業融資“玻璃門”。一方面，挖掘銀行存量數據資源，以小微企業在建設銀行資金結算、交易流水、工資發放、存款投資等數據資訊評價企業經營能力，創新免擔保貸款。另一方面，充分運用政府公共服務資訊，在人民銀行徵信資訊的基礎上，引進稅務、工商、海關、法院（訴訟）等外部數據。如借力與國家稅務總局首家合作的優勢，以小微企業納稅信用等級、增值稅、企業所得稅等資訊對客戶進行評價。截至2017年一季度末，僅僅通過銀稅互動累計服務客戶3萬戶，累計發放貸款425億元。

據悉，建行還運用大數據技術，對小微企業主動授信。建設銀行率先開發評分卡模型，並通過系統分析符合條件的客戶，運用數據資訊測算客戶可獲得的貸款額度，主動給小微企業授信，以電話、短信、網點櫃員提醒、企業網銀通知等多種方式告知企業，改變了傳統等客到府的服務方式。目前，建行已經挖掘篩選各類客戶40多萬，並陸續實現貸款的成功投放。

截至2017年一季度末，建行小微企業貸款餘額達1．47萬億元，貸款客戶數近34萬，申貸獲得率92％。