臨近8月，錢瑞芳往年此時總會為資金四處奔波。作為一家小企業的老闆，他在借錢時難免會遇到一些波折。

“按照水産加工行業規律，再過一兩個月就要進行海産品採購了。要在短時間內拿出一大筆購買原材料的資金，企業負擔比較重。”錢瑞芳告訴《中國經營報》記者，這筆錢關係到企業能否正常生産，無論如何也要想辦法籌到。

錢瑞芳的企業——惠安瑞芳食品有限公司是當地一家生産魚卷等海産品的企業。1992年至今，這家企業從一個小作坊已經逐漸成為行業龍頭。越大規模的生産意味著需要更多的資金來採購，而這也讓他的壓力更大了。

“隨借隨還”

“採購資金的需求大約是1000萬元。企業自有資金300萬元到500萬元，加上部分貨款的回收，資金的缺口基本都在500萬元以內。”錢瑞芳説，企業十幾年來在生産基地的投入超過1個億，而這筆採購款每年都會要得比較急，籌措往往比較麻煩。

作為小微企業，他在不少銀行吃過閉門羹。“剛剛創業的時候，這筆資金都是東拼西湊。2002年以後與建行合作，每年就借一兩次錢。”

更重要的是，這些年的融資中，錢瑞芳覺得多數銀行貸款不靈活，總讓他感到憋屈。他表示，資金的使用時間並不會太長，過完年銷售回款後也就還上了。“實話實説，企業每年用錢的時候就3個月到4個月，但是不少銀行貸款都是按年計算利息。銀行放款之後，這筆錢大部分時間都是趴在賬上，而企業卻要承擔相應利息，無形中抬高了企業的融資成本。”

他向記者透露，水産加工行業的企業凈利潤如今在8%~10%。由於人工成本近兩年不斷上升，企業根本承受不了過高的融資利率。

“相比其他銀行，建行在小微企業貸款上比較靈活，實現了隨借隨還，還能有效降低融資成本。”錢瑞芳告訴記者，用一天錢付一天利息，況且貸款的利率不高，企業還得也痛快。

相比錢瑞芳，福建納仕達電子股份有限公司總裁王旗東對融資成本更敏感。福建納仕達電子股份有限公司成立於2004年，以智慧光控垃圾桶生産為主，今年2月已經在新三板掛牌。該公司2015年的營業收入就達到了1.3億元，凈利潤2200萬元。

“納仕達在新三板掛牌之後已經進入了高速的發展期，企業肯定願意多融資來跟進新的生産和研發項目。2016年年初在建行做了小微貸500萬元，特別是利率比較低，這是他沒想到的。”王旗東稱。

他告訴記者，福建是全國民間借貸比較興盛的地方，但是融資成本很高。銀行貸款的融資成本肯定是要比其他渠道低，所以納仕達一直與銀行合作意願很強。“作為一種信用類的貸款，建行小微貸隨借隨還比較實用，貸款的規模和利息上也能夠滿足企業需求。”

“可能再過一兩年，企業就會脫離小微企業的範疇，這裡面是離不開銀行金融服務支援的。”王旗東稱。

抵押痛點

“服務小微企業是商業銀行義不容辭的責任，其實也是我們自身發展的需要。不少大企業也是小微企業成長而來的。銀行在伴隨企業成長中，也是在給未來的業務鋪路。尤其福建民營經濟佔比較高。民營經濟絕大部分是小微企業，這也就決定了我們必須做小微信貸，關鍵在於怎麼服務。”建行福建分行副行長楊達遠表示。

“傳統商業銀行做信貸，可能主要看抵押物，但是小微企業往往融資的難點也就在這兒。擺脫不了抵押的束縛，銀行是不可能做好小微企業貸款的。”建行福建省分行小企業業務部副總經理何明波稱，此前銀行有過很多的嘗試，包括與擔保公司合作、與政府合作，現在運用網際網路和大數據技術為小微企業提供貸款，已彰顯出優勢。

記者在採訪中了解到，建行針對小微企業的授信衡量點不再局限于價值資産的抵押，而是通過訂單、技術、納稅、員工薪酬等指標來判斷，並研發了諸多種類的小微企業貸款産品。

據了解，建行去年在福建地區首推“小微快貸”，通過整合分析企業及企業主在建設銀行的各項資訊，較精準預測意向授信額度。通過這種“網際網路+信貸”模式，採用電子渠道線上申請、實時審批、簽約、支用和還款，全程自助，方便快捷。

“以前都説國有大行服務不了小微，人工逐筆授信不可持續，如今流程再造之後，運用網路和大數據技術很容易實現批量發展。前些年做1萬戶的小微企業耗時幾年，如今一年新增的小微企業數就超過5000戶。”何明波表示。

數據顯示，截至今年6月30日，建行福建省分行累計向6000多家小微企業發放的“小微快貸”貸款資金量超過16億元，單戶貸款上限500萬元。此外，為保障服務小微，建行福建省分行今年將在信貸規模上給予傾斜，通過調整信貸結構，騰出更多資源投向小微企業，特別是對小微快貸，在信貸規模上沒有限制。

對於小微企業的信貸風險，何明波認為模式和産品是關鍵。模式上能夠通過大數據來實現貸款全流程監控，産品設計中則要將風控融于其中。“不能因為有風險就不敢做小微貸，而是要通過不斷的探索，摸出一條可行的路。”