江蘇省南通市某建築公司老闆黃先生不到5分鐘便完成了“小微快貸”的線上申請，他高興地説：“這次我們申請了115萬元的額度。以前從銀行貸款手續比較繁瑣，現在在建行網上辦理‘小微快貸’十分便捷，能及時緩解我們的資金週轉困難，這個貸款太方便了！”黃先生所説的“小微快貸”，是建行突破傳統線下融資模式，運用網際網路思維打造的網際網路融資平臺。

據悉，“小微快貸”通過分析企業及企業主在建行的房貸資訊、涉稅資訊、金融資産及結算數據等各項數據，批量挖掘潛在客戶並預測意向授信額度，進一步改善了小微企業融資流程體驗，實現全流程網路系統化操作。而貸款申請的渠道擴展到網銀、網站、善融商務、手機銀行、智慧自動櫃員等渠道，而且實現了“網上貸款申請、網上貸款審批、網上簽約支用”的全流程網上融資服務。

轉變模式助力小微企業騰飛“小微快貸”業務是在轉變經濟發展模式與動能、高度資訊化互聯互通的時代背景下，作出的積極創新，也是新的起點。通過建行內部多個系統組件、外部人民銀行徵信系統等互通互聯，利用網際網路渠道，實現了小微企業貸款全流程網路化、自助化操作。同時，通過數據整合、線上審批，既保證了資訊的真實性、有效性，又大幅減少了客戶資訊採集、錄入、調查、驗證等人工操作，打造了新的業務流程，通過零售系統中標準化、模組化的系統優勢，進一步提高服務小微企業客戶的效率。

打造“網際網路+信貸”模式。“小微快貸”業務通過系統整合，自動批量獲取客戶相關數據，運用大數據分析，在建行零售貸款業務系統中建立了針對小微企業的專屬業務流程，貸款期限在1年以內，隨借隨還。並對小微企業及企業主的金融資産、信用狀況、業務辦理等資訊全面採集和分析，實現電子渠道線上申請、實時審批、簽約、支用和還款。

實現全流程線上自助辦理。實現從客戶申請、業務評價、貸款審批、貸款支用和貸款歸還的系統化、標準化操作。客戶目前可通過建行網上銀行自主申請，後續將拓展至手機銀行、官方網站、善融商務平臺、智慧櫃員機等自助設備以及建行認可的外部第三方渠道自助進行貸款申請、支用及還款。

建立多層次的産品體系。目前“小微快貸”業務針對不同客戶類型及需求場景，形成多個子産品體系，授信總額500萬元以下，包括基於企業主的金融資産及存量房貸資訊發放的線上信用貸款“快e貸”；基於可抵押資産發放的線上線下相結合的“融e貸”；基於可質押金融資産發放的線上貸款“質押貸”。後續還將有更多符合“小微快貸”模式要求的新産品在“小微快貸”平臺發佈。該業務還通過系統匹配企業和企業主在建行的金融資産、結算流水、房貸情況等業務數據，篩選客觀的數據作為客戶準入、授信評價和貸後管理的依據，改變依賴小微企業財務報表進行授信評價的方式，實現對客戶的多維度判斷，運用內外部信用情況，批量挖掘出符合條件的潛在客戶，測算意向授信額度，實現精準行銷。

業務創新與風險控制並重

建行江蘇省分行一名客戶經理表示，在小企業資訊完整的情況下，“小微快貸”貸款全流程可縮短到幾分鐘，提高了小微企業在銀行的申貸速度，可快速滿足小微企業及企業主日常經營週轉所需資金，大幅提升了業務辦理效率，節約了客戶的時間。

據介紹，“小微快貸”的全流程線上自助操作特點包括：貸款自助申請，小微企業可通過建行門戶網站或企業網銀自助提交貸款申請，在客戶和銀行間架設起了快速聯繫的橋梁；操作方式簡便，網上申請通道，小微企業可通過提示按步驟完成材料填寫、授權、申報等環節；需求快速響應，對於全流程線上申請貸款的客戶，系統及時提醒客戶經理對貸款申請作出響應；支用還款流程簡化，簡化貸款支用流程，額度下的單筆支用不再通過客戶經理髮起債項支用流程，小微企業在網銀發起支用後，貸款資金直接轉入企業在建行的賬戶。

在産品創新提高小微企業服務能力的同時，“小微快貸”還通過系統工具主動實施風險預警，提高風險管理的針對性。分析客戶在建行的金融資産、個人貸款、企業流水以及外部的徵信、納稅資訊，對實質性風險進行判斷，解決財務報表不規範、難以準確反映小微企業風險狀況的問題。通過系統工具主動實施風險預警，提高風險管理的針對性。

目前，“小微快貸”業務已在建行全國37家一級分行全部成功上線，貸款餘額超過300億元，資産品質優良。建行江蘇分行已實現轄內分支機構全覆蓋，累計服務小微客戶超5000戶、授信金額超18億元。