今年5月，銀監會聯合十部委發佈的《大中型商業銀行設立普惠金融事業部實施方案》要求，大型銀行“2017年內完成普惠金融事業部設立，儘快開展工作”，而更多大中型商業銀行可能還在觀望，普惠金融事業部怎麼建？難點、風險在哪？如何實現社會責任與商業性的平衡？

日前，中國建設銀行（下稱“建行”）普惠金融事業部張為忠副總經理接受了點金君的專訪，最早設立普惠金融事業部並開展業務的建行經驗和思考，應能給現在和未來的普惠金融實踐者們帶來借鑒。

“為什麼讓大型銀行率先做普惠金融？因為他們體量大、能帶動市場！他們可以內部分攤一些成本，這也是大銀行的社會責任之所在。還有，大銀行的數據是海量的，很少有人在四大行沒有歷史資訊，重要的是，怎麼實現這些資訊的綜合運用。”談到國家為什麼要求大型商業銀行率先設立普惠金融事業部、成為發展普惠金融的骨幹力量，張為忠認為，上述三點判斷，是促使建行在4月就率先成立普惠金融發展委員會和普惠金融事業部的重要動因。

隨即，配套普惠金融的服務、核算、風險管理、資源配置和考核評價的“五個專門”機制也在建行建立，現在，建行普惠金融事業部作為普惠金融發展委員會辦公室，已經在統籌19個部門的相關工作。

普惠金融的資訊與信用瓶頸

普惠金融針對的重點客戶群，即農民、小微企業、城鎮低收入人群、貧困人群和殘疾人、老年人等，他們缺資訊、缺信用問題比較突出，用傳統方法對這部分客戶行銷、評價、管理，獲客難度較大、成本較高、風險也較難把握。

張為忠説，推進普惠金融發展首先要解決獲客問題，二是要解決風控問題，當然這兩個問題，歸根到底還是資訊不對稱的問題。

為此，建行通過開展銀政、銀擔、銀保、銀企等合作，整合資訊資源、提增信用、創新風險評價方式，降低成本和風險。

同時，隨著網際網路、雲技術、大數據等金融技術的不斷創新和完善，使銀行能夠對數據進行整合運用，提高客戶資訊的透明度。通過整合資訊打開融資“玻璃門”，搭建信用評價體系，以甄別目標客戶，如建行與國家稅務總局的銀稅合作，以納稅資訊對小微企業客戶進行評價，緩解資訊不對稱。

但也要看到，普惠金融體系建設不能一蹴而就，還需要政策制定、機制建立等各方共同努力，如通過建立統一的綜合資訊共用平臺、豐富企業信用檔案資訊、建立健全融資擔保體系等，加強普惠金融信用體系建設，完善區域信用評價體系，突破缺資訊、缺信用的瓶頸。

防範風險與商業可持續的平衡

國務院印發的《推進普惠金融發展規劃（2016-2020年）》提到，普惠金融“要立足機會平等要求和商業可持續原則，以可負擔的成本為有金融服務需求的社會各階層和群體提供適當、有效的金融服務。”也就是説，普惠金融是一種按照市場規則提供服務的商業行為，應當是商業化的、可持續性的。

張為忠認為，發展普惠金融，雖然一定程度上是承擔社會責任的一種表現，同時也應當有別於政府扶貧等非商業的行為。

這裡有兩個關鍵：一是業務模式是否可持續。主要指獲客渠道和風控技術是否適應普惠金融數量龐大的客戶群體，我們必須要想辦法降低服務成本。從建行信貸工廠、小微E貸的經驗看，技術上不但已經可以實現降成本，還能促進反欺詐和風險預警。

二是盈利模式是否可持續。普惠金融服務既然是商業行為，那麼就要有盈利，以滿足銀行內部的成本和風險管理要求。對此，通過大數據技術，建立批量獲客平臺、全線上網際網路融資服務模式和自動化風險預警管理工具，可以做到“保本微利”，實現商業可持續。

目前，建行的普惠金融事業部已在一級分行全面落地。下一階段，將探索建立普惠金融特色支行，而推動普惠金融專業化、特色化經營的任務則落到了二級分行的肩上。張為忠表示，“我們仍然要通過新的技術手段，著手于産品和渠道創新，提高金融資源供求雙方的資訊透明度，以及打破時間和空間的限制，讓金融服務更多的企業和個人。”