十九大報告再次明確住房要回歸居住屬性，並提出了“加快建立多主體供給、多渠道保障、租購並舉的住房制度，讓全體人民住有所居”，這將成為未來我國房地産和住房制度的頂層架構。

強調住房的公共産品屬性，強調多主體供給、多渠道保障，不能撇開金融制度的創新和跟進。

近期，建行、中行等國有大銀行開始介入租賃行業，信託投資基金（REITs）也開始“落地”。進一步講，切入社會保障體系的住房新制度中，住房金融是應有之義，是不可或缺的組成部分。具體來説，就是要壯大和發展住房普惠金融，讓普惠金融成為住房新制度的配套。

現實中，由於金融機構的各種條件或金融知識匱乏，很多普通人群、創業群體，特別是低收入、弱勢群體、中小微企業等，被排斥在金融服務之外。

如果普惠金融缺失，對經濟金融、生産生活的影響是全方位的。首先，融資被迫轉向高利率，超高利率助長食利氛圍和高風險投機，影響金融穩定；其次，普通民眾、中小企業無法通過金融手段解決合理融資需求，生産和生活受到影響。

目前，我國個人金融準入門檻不算很高，但有無抵押物直接決定融資規模和利率水準。以住房為例，對廣大已經在城市長期居住的新市民來説，由於不具備合格抵押物，導致金融排斥。

根據國家衛計委發佈的《中國流動人口發展報告2016》，2015年務工經商勞動年齡的流動人口中，1980年及以後出生的新生代的比例達到51.1%。青年人的住房問題是全球問題，我國的問題更嚴重，即高房價疊加社會保障制度不健全，年輕人住房門檻高，租賃也不易。

首先，自2011年以來，大城市住房租金已經連續上漲了5-6年。2010年，深圳商品住房租金為40.3元/平米/月，2016年上升至68.3元/平米/月。據筆者調研，即便在深圳城中村租住，一室一廳住房每月租金也高達2000~3000元。但是，2016年，深圳常住人口每人平均月可支配收入僅4057元。據易居研究院統計，全國50大城市租金收入比超過30%（租金收入警戒線）的有26個，京滬深在50%左右。

其次，代理仲介要收取1-2個月的租金作為代理費，“押二付一”或“押一付二”是常規的押金或租金給付形式。對於85後和90後等租賃主體來説，壓力很大。

近年來，針對青年人群、中等收入人群的普惠金融創新層出不窮，如公積金擴展到非戶籍、公積金用於租房，各種創業融資等。

汽車貸、消費和信用貸、創業貸、“以房養老”等個人金融業務快速崛起，成為金融機構業務的重點。這些具有普惠金融特色的産品，其作用就是幫助我們盡可能把一輩子的收入在不同年齡段之間拉平，讓個人一生消費更趨合理、總福利水準最大化，以免錢少時抑制消費能力，錢多時消費能力不足。這也是發揮消費對經濟的基礎性作用，構建內需社會的保障。發達國家內需強大，消費融資是最大支撐。

基於住房租賃準入門檻高、租賃人群佔比高的現狀，有必要將普惠金融延伸到住房租賃領域，應創新金融産品，特別是針對中低收入、年輕人的普惠金融産品。

未來，85後、90後相繼成為社會消費的主體，消費金融將快速崛起。隨著“3個一億人”新型城鎮化落地，加上國家鼓勵租賃市場發展、構建“租售並舉”住房新制度，讓全體人民包括新市民住有所居，租賃消費金融將是各大金融機構不會缺席的領域，也是普惠金融必須介入的領域。

目前看，依靠BAT、京東、銀聯、商業銀行等覆蓋衣食住行日常生活大數據信用平臺，銀行可以識別出“誰是守信用的人”，約束不守信用的人，併發放租賃消費融資類貸款。這類貸款降低了低收入、沒有合格抵押物人群的金融準入門檻，基於信用識別和保障也降低了租賃成本，提高了租賃市場秩序，對租賃各方來説是一個多贏的結局。而建設銀行、中國銀行、中信銀行等大行已啟動租賃融資或按揭、信用評價等，這是一個好的開始。