“要改革完善金融服務體系，支援金融機構拓展普惠金融業務，規範發展地方性中小金融機構，著力解決小微企業融資難、融資貴問題。”李克強總理在今年的《政府工作報告》中指出。至此，普惠金融已連續4年被寫入《政府工作報告》。

“截至2017年末，我行累計為超過130萬戶小微企業提供近5.9萬億元信貸資金支援，當年普惠金融貸款新增及服務客戶總量均居四大行首位，並連續7年完成‘三個不低於’監管要求。”建行有關負責人在向《金融時報》記者提供最新數據時表示。

據介紹，近年來，建行堅持金融回歸本源、服務實體經濟方針，完善體制機制，借力金融科技，拓寬服務網路，創新産品服務，不斷拓展普惠金融服務的廣度和深度，取得顯著成效。

而在新時期，建行將著力打造具有大行特色的可持續普惠金融業務模式，切實提升普惠金融服務能力和水準，譜寫普惠金融服務時代新篇章。

服務網路覆蓋構建普惠金融新渠道

“去年4月，在大型商業銀行中，建行率先成立普惠金融發展委員會，明確運轉機制，組建普惠金融事業部。”建行有關負責人表示，自上而下搭建的事業部垂直組織架構，形成該行發力普惠金融的強健“骨骼”。同時，該行從經營機制上持續加力，進一步疏通普惠金融體系的“血脈”，促進其順暢運轉。

“不到一年時間，我們形成了總行、分行、支行‘三級’組織體系，進一步貼近市場，提高需求響應速度。”據該負責人介紹，建行持續將普惠金融服務機構向一、二級分行以及縣域、鄉鎮延伸。在全部37家一級分行、超過120家二級分行設立普惠金融事業部，並把110家網點升級成為普惠金融特色支行。

通過普惠金融事業部，建行構建有力的服務網路覆蓋。與此同時，針對基礎金融服務的薄弱領域，建行進一步拓展服務渠道，為普惠金融客戶群體搭建線上線下、快捷便利的智慧銀行生態網路。

“目前，建行近80%的網點能夠為小微企業客戶提供信貸服務。此外，我們還在近15000個網點推廣‘小微快貸’等大數據貸款産品。”該負責人表示，建行一直努力挖掘網點潛能，以便提升服務小微企業能力。

同時，在銀行網點尚未覆蓋的縣域，建行創新推出“裕農通”。“通過‘移動金融+村級供銷服務社’，我們在行政村建設村口銀行。在這裡，村供銷服務社就是簡版的銀行網點，手機成了交易終端，銀行基礎服務快速延伸到農村田間地頭、千家萬戶。”據有關負責人介紹，截至2017年末，該行所建立的“裕農通”普惠金融服務點已為658萬戶活躍農戶提供服務。

此外，該行實施“移動優先”戰略，不斷拓展手機銀行渠道服務功能。“在去年，小微企業客戶已經可以通過手機銀行享受全流程貸款服務。”上述負責人説，“我們還創新推出線上ERP雲平臺，集進貨管理、銷售管理、庫存管理、經營分析、支付結算、信貸融資于一體，可以幫助小微企業、個體工商戶合理配置內部資源，提升經營管理效率。”

金融科技引領探索普惠金融新模式

面對普惠金融客戶“缺資訊”、“缺信用”等特點，借助模型設計、數據積累與系統開發，建行創新建立起有別於銀行傳統業務的“數據化、智慧化、網路化”服務新模式，降低資訊不對稱，將金融科技優勢轉化為服務實體經濟的能力。

早在2012年，該行便借鑒零售業務理念，首創小微企業評分卡。據介紹，通過分析履約能力、信用狀況、交易數據等非財務資訊，該卡以打分的形式進行客戶評價，突破小微企業融資服務中的資訊、信用瓶頸，從而建立起資訊更全面、更完整、更真實的信用風險模型，改變了以往小微企業因財務資訊不充分而貸款受阻的局面。

“運用大數據技術，我們對小微企業和企業主在建行的資金結算、交易流水、存款投資等各類資訊進行了整合。同時，我們積極對接政府相關數據平臺，利用人行徵信、稅務、工商、海關等公共資訊，實現精準‘畫像’、提前授信，並基於相關資訊對企業貸後經營情況進行實時監控，做到風險早識別、早預警、早發現，切實提高服務能力。” 相關工作人員表示，在評分卡模型基礎上，建行率先實現數據資訊整合。

值得一提的是，建行首推“小微快貸”的全流程線上融資模式，實現從貸款申請、審批、簽約到支用的全流程網路化、自助化操作。“在資訊完整的情況下，客戶只需幾分鐘即可完成貸款全流程。同時，客戶可自主支用、7×24小時隨借隨還，進一步降低企業融資成本。”上述人士表示，自2016年6月推出以來，“小微快貸”以便捷、高效的服務贏得了小微企業廣泛認可，截至2017年末，累計為21萬戶小微企業提供1700多億元貸款支援。

産品創新驅動激發普惠金融新活力

普惠金融服務著“雙創”、農民、貧困人群等銀行傳統模式下較難惠及的各類“長尾”客戶。對此，建行持續探索創新，逐步形成特色化的普惠金融産品體系，為客戶推送有針對性的産品服務。

首先，依託科技創新中心、創業創新金融中心等專業平臺，建行整合政府、産學研及各類金融機構的資源和力量，組建服務聯盟，做好需求對接，以金融創新推動“雙創”。例如，“FITO·飛拓”科技金融綜合服務方案的推出，為此類企業融資、融信、融智、融通、融惠，打造綜合金融服務模式，全方位、一站式滿足多元化金融服務需求。

同時，建行運用網際網路、物聯網、大數據思維和技術，通過銀行系統與核心企業、核心平臺系統對接，實時交互交易、資金及物流等“三流合一”資訊，整合多方資源，為核心企業（平臺）上下游中小企業搭建全流程線上金融服務平臺。

此外，建行積極研發産品惠及縣域農村。該行推出的“裕農易貸”、“供銷支農貸”，通過“核心企業＋農戶＋訂單”等模式，為小微企業、村鎮級供銷社、專業合作社和下游企業合作農戶提供小額信用類信貸支援，破解縣域養殖戶和小微企業因缺乏抵質押物而融資難的問題。

在服務貧困人群方面，建行一方面依託農業龍頭，開展供應鏈精準扶貧，向龍頭企業上下游經銷商、農戶提供信貸支援，以個人支農貸款為平臺，重點支援農戶扶貧小額信貸投向建檔立卡貧困農戶招；另一方面依託“善融商務”創新電商扶貧模式，幫助貧困地區産品“走出去”。