銀行業協會近日發佈的《2017年中國銀行業服務報告》（以下簡稱《報告》）顯示，“輕型化、智慧化、特色化、社區化”已成為各銀行網點發展趨勢。

這在近日陸續出爐的銀行業2017年業績報告中得以印證。在金融科技迅速崛起的背景下，銀行業低效網點進一步“瘦身”，全面走向了以“刷臉”服務等為標配的智慧化時代。

四大行推進網點智慧化建設

銀行業網點正趨向“瘦身”。《報告》數據顯示，截至2017年年末，全國銀行業金融機構營業網點總數達到22.87萬個，其中新增營業網點800多個，與2016年的3800多個新增營業網點相比減少近80%。

與之相對的是自助化設備的加速投放。2017年，銀行業佈局建設自助銀行16.84萬家，較上年增加7300多家；布放自助設備80.26萬台，其中創新自助設備11.39萬台；自助設備交易筆數達400.06億筆，交易總額66.13萬億元。

隨著近年來金融科技的發展，銀行業持續將推進網點智慧化建設作為戰略重點，投産並推廣智慧櫃檯，智慧化服務格局日漸成型。從四大行最新披露的年報資訊來看，網點智慧化建設已從前期試點正式走向全面推廣期。

工行表示2017年已全面推廣網點智慧服務模式；中行繼2016年在深圳分行試點智慧櫃檯成功後，2017年啟動全國推廣，年內完成了境內36家一級分行全覆蓋，投産網點8526家，網點覆蓋率達到80%；建行年報顯示，截至2017年年末，該行99%的網點完成智慧轉型，線上運作智慧櫃員機4.7萬台，覆蓋全部網點。

另外，農行也表示在繼續開展低效網點“瘦身”，在6800多家網點推廣標準化轉型，並試點推出輕型化、智慧化的“無高櫃網點”，實施700多家網點智慧化升級。

各家銀行都在加大對網點的智慧化改造升級，這從各家銀行加快佈局自助終端、智慧櫃檯便可見一斑。

建行年報顯示，截至2017年年末，該行在運作自助櫃員機97007台，投入運營自助銀行29047家，其中離行自助銀行14776 家，離行自助銀行與網點之比達 1：1。自助櫃員機賬務性交易量38.46億筆，是櫃面交易量的7.66倍。

中行智慧網點迭代升級不斷加快。智慧櫃檯延續小步快跑、敏捷升級的建設模式，2017年總計迭代12次，平均每月升級1次，聚焦客戶到店最集中的金融服務訴求，累計投産了29大類、73子類場景，智慧服務廣度和深度明顯拓展。

“刷臉”服務成智慧網點標配

銀行業網點智慧化建設始終緊盯技術進步，通過業務與科技的深度融合，推動渠道創新、流程創新、體驗創新，“刷臉”服務如今已成大銀行網點標配。

農行探索推進自助設備一體化服務和智慧化管理，創新推出ATM“刷臉”取款和自助設備精準銷售功能。截至2017年年末，農行自助現金終端12.59萬台，自助服務終端4.26萬台，跨行交易筆數和金額繼續保持同業首位。

中行人臉識別技術已在全國5000余家網點投入使用，通過提取和比對面部的關鍵特徵值，加強對客戶身份真實性的剛性控制，最大程度減少冒名開戶風險。

“後續，人臉識別還將應用於更多業務場景和環節中，實現‘刷臉逛中行’。”中行表示。

建行推進智慧櫃員機人臉輔助識別功能、“刷臉”取款功能等應用，服務對公和對私客戶數持續增長。同時，該行智慧機器人基本實現廳堂迎賓、業務諮詢、引導分流和行銷展示四大類場景應用。

值得一提的是，在網點智慧化建設中，銀行業還在積極嘗試融入自身經營特色，打造“特色化+智慧化”的競爭優勢。

以中行為例，該行將全球服務理念貫穿于智慧化建設的全過程，彰顯國際化特色：在服務方面，辦理外幣兌換業務253萬筆，交易金額708億元；在客戶方面，首家支援港澳臺非居民客戶在智慧渠道辦理業務，後續還將覆蓋持護照的非居民客戶；在産品方面，積極發揮中行首家推出跨境匯款新産品GPI的先發優勢，第一時間在智慧櫃檯推出，2017年總計辦理5.3萬筆。

此外，發揮中銀集團綜合經營優勢，中行還將智慧櫃檯打造成子公司共用的産品銷售平臺，“一站式”滿足客戶綜合化金融服務需求，目前已覆蓋11款中銀三星人壽保險産品和多款中銀基金産品。

轉型目標是智慧型“大腦”

銀行業加快網點智慧化轉型受到多方面因素推動。從銀行內部發展策略來看, 降低成本、提高效率、改善客戶體驗是銀行網點智慧化轉型的主要出發點。

業內人士認為，網點作為銀行最昂貴的渠道資源，能否實現有效回報將決定銀行的整體績效水準。此外，網點租金和人工成本上漲，硬體維護和設備更新成本也在競爭的壓力下大幅度上升。如何提升網點渠道整體投資回報率以及網點的經營效率，已成為各家銀行經營管理的核心問題。

專家認為，銀行網點轉型應充分考慮自身客戶結構和優勢業務定位，利用金融科技建立智慧型“大腦”。

“智慧化轉型升級的終極目標是建設真正的智慧型‘大腦’。”中國人民大學重陽金融研究院高級研究員董希淼認為，“現階段，商業銀行推進智慧化轉型升級可考慮如下三方面策略：一是網點智慧化建設應揚長避短；二是流程優化,將智慧知識嵌入並應用在流程中；三是充分運用大數據、雲計算、人工智慧等技術手段。”

董希淼強調，網點智慧化考慮的重點應該是“線上線下”的融合，在對網點進行智慧化升級改造的同時也應進行更精準的客戶定位和分層。

值得關注的是，銀行營業網點的轉型並不等同於簡單的網點裁撤。業內專家表示，網點轉型應著力於優化佈局與合理配置，不斷降低運營成本，同時提升服務品質和用戶體驗。一方面，促進網點智慧化和輕型化；另一方面，加強網點人員結構轉型，促進操作類人員向行銷類人員轉型，減少櫃員的數量，增加行銷人員或建設行銷團隊。

在網點人員結構轉型方面，銀行業也有所實踐。建行年報顯示，2017年，該行結合網點分類轉型,推進櫃員向行銷服務崗位轉型；組建了21456個綜合行銷團隊開展聯動行銷，全面實現網點功能由交易處理向行銷服務轉變。