隨著監管對普惠金融工作的逐步推進，小微企業貸款成為商業銀行角逐的新戰場。通過加大對於小微企業的信貸支援，銀行不僅能夠在回歸本源、服務實體經濟上邁出堅實一步，亦是在複雜環境中實現轉型的關鍵一環。

作為一家國有大行，建設銀行2017年小微企業貸款新增超1600億元，連續7年完成“三個不低於”監管要求，累計為超過130萬戶小微企業提供近5.9萬億元信貸資金支援，服務客戶總量及新增均領跑于同業。

加碼普惠金融

小微企業是國家經濟與社會發展的重要力量，但“融資難、融資貴”始終是制約小微企業發展的障礙。在監管層要求銀行金融機構回歸本源、服務實體經濟的當下，解決小微企業融資問題亦是其中的一項重要內容。

2017年5月26日，原銀監會發佈《大中型商業銀行設立普惠金融事業部實施方案》，推動大中型商業銀行聚焦小微企業、“三農”、創業創新群體和脫貧攻堅，並要求當年6月底前大型銀行要形成普惠金融事業部具體方案，2017年內完成普惠金融事業部設立。

其後國有五大行在總行層面相繼成立普惠金融事業部，還有不少股份制銀行效倣，商業銀行加碼普惠金融已成為趨勢。

與此同時，監管層也出臺了措施鼓勵商業銀行踐行普惠金融。2017年9月30日，央行公告稱為支援金融機構發展普惠金融業務，對符合一定條件的商業銀行實施定向降準政策。

對於普惠金融工作的推進，各家銀行在思路和方式上都有所不同，這也讓銀行在普惠金融市場上的角逐更為激烈。

建行相關人士表示，建行從頂層設計上佈局，打造普惠金融新體系，其中包括搭建了“三級”垂直組織架構，完善“四有”經營服務理念和保障“五專”機制落地落實幾個方面。

據了解，2017年4月，建行在大銀行中率先成立普惠金融發展委員會，明確運轉機制，組建普惠金融事業部。建行持續將普惠金融服務機構向一二級分行以及縣域、鄉鎮延伸，全部37家一級分行、超過120家二級分行設立普惠金融事業部，110家網點升級成為普惠金融特色支行，不到一年時間已經形成總行、分行、支行“三級”組織體系，進一步貼近市場，提高需求響應速度。同時，通過健全有效的體制機制，推廣有智的金融科技應用，拓展有為的産品模式創新，構建有力的服務網路覆蓋，明確經營思路和方向，全面提升普惠金融服務品質。

此外，針對普惠金融業務建立經營、管理、風控協同有力的推進機制，建行圍繞專門的綜合服務、專門的統計核算、專門的風險管理、專門的資源配置和專門的考核評價機制，通過專項貸款規模、專項考核激勵、專門費用配置、差異化信貸政策、專業化授信審批、專屬信貸産品、風險聯防聯控等，加快“五專”經營機制建設，為業務發展提供有力保障。

探索新模式

“小微企業融資難，難在客戶缺資訊、缺信用，這就需要銀行採用新技術來探索新模式來解決這些問題。”建行相關人士稱，該行借助模型設計、數據積累與系統開發，創新建立起有別於銀行傳統業務的“數據化、智慧化、網路化”服務新模式，降低資訊不對稱，將金融科技優勢轉化為服務實體經濟的能力。

據了解，建行率先在小微企業貸款方面設立“評分卡”。2012年，借鑒零售業務理念，開發評分卡，通過分析履約能力、信用狀況、交易數據等非財務資訊，以打分的形式進行客戶評價，突破小微企業融資服務中的資訊、信用“瓶頸”，建立資訊更全面、更完整、更真實的信用風險模型，改變了以往小微企業因財務資訊不充分而貸款受阻的局面。

其後，在評分卡模型基礎上，依託“新一代”優勢，運用大數據技術，整合小微企業和企業主在建行的資金結算、交易流水、存款投資等各類資訊，並積極對接政府相關數據平臺，利用人行徵信、稅務、工商、海關等公共資訊，實現精準“畫像”、提前授信，並基於相關資訊對企業貸後經營情況進行實時監控，做到風險早識別、早預警、早發現，切實提高服務能力。

值得一提的是，建行在應用了新技術後，率先推出全流程線上融資。推出“小微快貸”模式，實現從貸款申請、審批、簽約到支用，全流程網路化、自助化操作，在客戶資訊完整的情況下，只需幾分鐘即可完成貸款全流程。

“針對‘雙創’、農民、貧困人群等銀行傳統模式下較難惠及的‘長尾’客戶，建行持續探索創新，逐步形成特色化的普惠金融産品體系，為客戶推送有針對性的産品服務。”建行相關人士稱。

值得注意的是，在應用大數據技術時，建行還通過外部合作引入數據來進一步整合資訊，如通過銀行系統與核心企業、核心平臺系統對接，實時交互交易、資金及物流等“三流合一”資訊，整合多方資源，為核心企業上下游中小企業搭建全流程線上金融服務平臺。

五年翻一倍

在政策召喚和網際網路金融、大數據等新技術的應用下，國有大行對於小微企業信貸的支援力度正逐年遞增。

建行2017年年報顯示，截至報告期末，該行境內小微企業貸款餘額1.61萬億元，較上年新增1686.9億元，增幅11.7%；貸款客戶60.5萬戶，較上年新增29.6萬戶；小微企業申貸獲得率93%，較上年提高2.09個百分點，達到“三個不低於”監管要求。同時，該行累計向130萬戶小微企業提供了近5.9萬億元信貸支援，並強化了風險防控相關工作。

相比五年前，建行在小微貸款餘額的規模上已實現翻番。數據顯示，截至2012年末，建行在小微企業的貸款餘額僅8538億元。

“這與建行的小微貸款體系建立和新産品的研發有密切關係。”建行相關人士稱。

2016年6月，建行推出“小微快貸”，根據不同的客戶類型和需求場景，形成多個子産品體系。至2017年末，“小微快貸”已經累計向21萬客戶投放了貸款 1718億元。

此外，建行還建立動態産品創新機制，形成以“小微快貸”、大數據信貸等為拳頭産品，涵蓋30余項基礎産品、近400項區域特色産品的信貸産品體系。發揮機構網路優勢，將營業網點打造為集小微企業客戶行銷、産品推薦、業務辦理等於一體的綜合化金融服務平臺。

“通過網際網路的方式，打造有特色的標準化産品，以解決目前小微企業融資難和融資貴，這是一種有效且可行的方式。”建行相關人士表示。

建行相關人士認為，以前都説大行不適合做小微，但是如今這種情況發生了根本的轉變，銀行為了分散風險，調整信貸結構，更加重視小微企業貸款，前提是銀行要有完善的風控機制。

“國有大行在小微企業貸款模式上也在不斷探索。”建行相關人士認為，有的銀行與地方政府合作，由地方政府給予風險補償；有的銀行與第三方合作，建立風險補償基金兜底；有的銀行與稅務合作，共同探索銀稅互動模式；有的銀行從供應鏈著手，小微企業貨物和資金時時監控。

3月19日，原銀監會發佈了《中國銀監會辦公廳關於2018年推動銀行業小微企業金融服務高品質發展的通知》，再次強調了著力緩解小微企業金融服務供給不充分、結構不均衡的問題，推動銀行業小微企業金融服務由高速增長轉向高品質發展。

《通知》在繼續監測“三個不低於”、確保小微企業信貸總量穩步擴大的基礎上，重點針對單戶授信1000萬元以下的小微企業貸款，提出“兩增兩控”的新目標，“兩增”即單戶授信總額1000萬元以下小微企業貸款同比增速不低於各項貸款同比增速，貸款戶數不低於上年同期水準，“兩控”即合理控制小微企業貸款資産品質水準和貸款綜合成本；突出對小微企業貸款量質並重、可持續增長的監管導向。

《通知》同時從完善機構體系、提升服務效率、改進貸款支付、落實盡職免責、盤活信貸資源、主動開展資訊披露等方面提出具體要求，強調商業銀行要認真貫徹落實黨中央、國務院決策部署，回歸本源、專注主業，用好用足激勵政策，實現銀行業小微企業金融服務從“量”的擴大轉向品質、效率、動力的變革。

截至2017年末，全國小微企業貸款餘額30.74萬億元，同比增速15.14%，比各項貸款平均增速高2.67個百分點；小微企業貸款餘額戶數1520.92萬戶，較上年同期增加159.82萬戶。