“要買房，到建行”，從依託大行業、大企業為核心的“雙大”經營戰略發展起來的建設銀行如今正式宣佈向“雙小”轉型。

五一剛過，5月2日，建行在總行召開了中國建設銀行普惠金融戰略啟動大會。建設銀行董事長田國立、建設銀行行長王祖繼、建設銀行副行長張更生等行領導出席大會。

在會上，建行董事長田國立宣佈，經過反覆思考，認為在新的時代背景下，應該面向藍海、面向大眾、面向草根，在鞏固好傳統優勢的同時做出戰略調整。為此提出普惠金融戰略行動計劃——即迅速實施“雙小”戰略。用“雙小”與“住房租賃”、“金融科技”相互形成戰略支援。——用“雙小”連接和承接“雙大”，用住房租賃連接和承接住房按揭，用金融科技連接和承接對公對私業務。

雖然去年5月，銀監會等十一部委聯合下發《關於印發大中型商業銀行設立普惠金融事業部實施方案的通知》，隨後五大行、多家股份制商業銀行普惠金融事業部相繼成立。不過一位建行小企業部人士對第一財經日報指出，這是建行首次在全行層面提出“雙小”戰略。此外上述人士指出，今年1月央行普惠金融定向降準如期正式實施。建行達到央行普惠金融最高激勵目標。

避免在灰犀牛背上狂歡

建行董事長田國立説，“我們應該認識到，大趨勢有時是很殘酷的，我們做‘大’的業務已經習慣了，當大的風險向我們投放了陰影，當一場危機正一步步走來，毫不誇張地説，我們可能還在灰犀牛背上狂歡。”

當前國際國內經濟形勢已發生了巨大的變化，經濟金融格局也不斷改變，中國經濟由投資拉動向消費驅動轉變已經成型，經濟結構調整和動能轉換帶來了市場新變化，在網際網路和高科技發展的推動之下，市場資源配置方式在很多領域發生了顛覆性改變。新的市場業態加速呈現。

田國立指出，與此同時，一些傳統領域産能過剩日益嚴重，在經濟高速度向高品質發展方式轉變過程中，風險壓力正在積聚，特別在金融領域表現突出，防範化解重大風險成為當前三大攻堅戰之首，下一步加大金融領域對外開放更將令我們壓力倍增。

在此背景之下，田國立指出，傳統優勢正在被蠶食或者消失，必須看到那些已經走來的趨勢。

首先，國民經濟投資拉動的格局正在發生演變，固定資産投資的邊際收益率近幾年不斷下降，在高儲蓄率的背景下，消費驅動是經濟增長的必然選擇。伴隨著投資拉動的動能衰減和消費時代的到來，我們依賴的傳統的大型基礎設施建設項目明顯減少，且持續産生的增量有限，房地産業也已發展到一定地步，餘地可判。

田國立稱，大企業在市場中的地位在一定時期內雖然會持續保持，但對銀行來説，銀行同業競爭和企業自身經營管理能力的提高，以及利率市場化和金融脫媒，意味著收益空間會不斷地快速收窄。今年，財政部出臺了23號文，規範金融企業對地方政府和國有企業投融資行為，共同防範和化解地方政府債務風險，商業銀行傳統的政府信用業務再次受到較大衝擊。

其次，金融新生業態在網際網路技術的催生下快速誕生與迭代，其金融科技的應用能力和數據的運用能力，使其快速介入與顛覆，新業態新模式對傳統銀行業務的衝擊很大，對我們來説“消失的銀行”絕不是危言聳聽。

第三，目前實體經濟與虛擬經濟的關係出現嚴重偏差。我們計量的黃金比例關係是16.7比1，現狀是30左右。而虛擬經濟主要包括房地産和金融，在國民經濟校正過程中，實體經濟在供給側改革中必然減負，呈現生機，而雙小戰略是支援實體的金融服務，正逢其時。

可以預見，未來市場的快速成長，將更多地依賴於無數實體經濟的新興主體和成長主體。我們國家目前註冊的市場主體（包括小微企業、個體工商戶）7300多個，這是一個龐大的數字，這不僅是一個量級概念，要知道未來更多的騰訊阿裏都會在其中成長誕生。

最後，大型銀行的競爭主要是體系型競爭，過去更多依賴同質化量級對抗，而未來，能夠勝出者一定是戰略性差異化競爭者，這就意味著戰略的前瞻性和高遠性在歷史關鍵階段至關重要。

田國立説， “雙小”戰略指小行業、小企業 。這個小行業，是指行業細分行業演進狀態下的小行業，是細分市場基礎上的小行業，這是專業化精細化的結果，並不是説是容量小的行業，因此並不代表小眾市場，而是大眾市場。

而小企業，是指海量的小微企業和個體工商戶等市場主體，這裡面既有與大眾生活息息相關的，也有代表未來社會發展趨勢創新的，還有圍繞鄉村振興戰略的新型農業經營主體等，這些目前相對弱勢的企業是沒有被金融滿足的領域，但這些是國計民生，是未來發展，這裡面商機巨大。

據了解， 2017年，建行建立組織架構，探索“大銀行服務小企業”模式，推動普惠金融業務健康快速發展。成立普惠金融事業部，搭建“三級”垂直組織架構，落實“五專”機制，將普惠金融服務機構向一、二級分行以及縣域、鄉鎮延伸，全部37家一級分行、超過120家二級分行設立普惠金融事業部，110家網點升級成為普惠金融特色支行。

不能普惠“七大姑八大姨”

“普惠金融不是普惠‘七大姑、八大姨’。切記道德風險。把普惠金融當事業抓。”在大會上，田國立為建行幹部敲警鐘，須謹防道德風險。

田國立説，普惠金融的客戶群龐大，業務相對複雜，面臨著經營風險、市場風險，甚至聲譽風險，必須保持清醒頭腦。他指出，風險控制是銀行的生命線，做好風控工作，需要換一種打法，過去傳統的那套小企業信貸風險管理方式實踐證明是控制不了風險的，絕不能再穿新鞋走老路，要建立新的控險模式。銀行傳統的信貸風險管理方式——貸前審查和貸中管理，一直是不能有效實施的難題。

但“雙小”戰略面對成千上萬的客戶，沒有大數據技術及新一代系統應用就是一句空話。大數據和網際網路、智慧技術提供了零售業務新的風控技術的條件。事實上我們的平臺建設才是解決風險管控全過程的有效途徑。

據了解，建行2016年上線“小微快貸”，從貸款申請、審批、簽約到支用，實現全流程網路化、自主化操作，2年來累計為27萬戶小企業提供2600億元貸款。

建行小企業業務部相關負責人對第一財經記者説，小微快貸推出後，對於小企業而言，首先節省了人力成本，其次一年到三個月貸款期限靈活後，節省了期限成本。第三，“不見客”後節省了茶水錢，不用托關係找人放貸款。最後節省了續貸的費用。