政策紅利持續釋放，一向做大行業、大企業的建行近日宣佈，要集全行之力啟動普惠金融“雙小”戰略——加大對小行業、小企業的服務力度。

“得草根者得天下。”建行董事長田國立在戰略啟動會上首度公開表示，建行是四大行中惟一一家達到央行普惠金融定向降準最高激勵目標的銀行，該行今年要在住房租賃、金融科技戰略基礎上，全面推進普惠金融戰略。

政策激勵是銀行發展普惠金融的動力之一。2017年9月30日，央行宣佈，對於普惠金融貸款餘額或增量佔比達到1.5%的銀行，存款準備金率在基準檔基礎上下調0.5個百分點；該佔比達到10%的銀行，可在第一檔基礎上再下調1個百分點。據建行普惠金融部相關人士介紹，建行最終獲得定向降準1.5個百分點，釋放存款準備金逾2000億元。

外部環境的改變亦是戰略轉型的一大原因。田國立提到，伴隨著投資動能衰減和消費時代的到來，大銀行依賴的大型基建項目明顯減少，且持續産生的增量有限，房地産未來發展餘地不大。財政部近期出臺的《關於規範金融企業對地方政府和國有企業投融資行為有關問題的通知》（即23號文），使得商業銀行傳統的政府信用業務面臨較大衝擊。“大趨勢有時是很殘酷的，我們做‘大’業務習慣了，當風險、危機一步步走來時，我們或許還在‘灰犀牛背上狂歡’”。田國立説。

基於這樣的政策導向和判斷，建行提出“雙小”戰略。不過，田國立解釋説，向“雙小”轉移並非放棄“雙大”業務，而是“西瓜芝麻一起撿”，既要保持傳統業務優勢，又要適時調整。

不過，普惠金融特別是涉農金融的口號並非可以隨便喊的。一直以來，普惠金融由於單戶授信金額小、客戶零散、缺少擔保，導致盡調成本和不良率“雙高”，大型銀行鮮有涉足，甚至有村鎮銀行人士向財新記者表示“做普惠需要的是情懷”。

對此，田國立稱，建行做“雙小”不是用傳統模式，而是用大數據、線上模式篩選客戶，不僅提高了效率而且有利於控制風險。該行普惠金融部人士表示，目前建行大力推廣的線上企業貸“小微快貸”，不良率只有0.16%。

這樣的不良率水準源於客戶篩選較嚴格。對此，建行開展了“小企業、大數據”客戶精準篩選項目，針對行內280萬小微企業存量結算客戶，從海量數據中挖掘對無貸戶轉化有貸戶變化最敏感的關鍵變數，構建客戶篩選模型，預測潛在目標客戶，由客戶經理進行針對行銷，精準服務。

在篩選時，主要整合小微企業和企業主在建行的資金結算、交易流水、存款投資等各類資訊，並對接政府相關數據平臺，利用人行徵信、稅務、工商、海關等公共資訊，實現精準“畫像”、提前授信，並基於相關資訊對企業貸後經營情況進行實時監控。

據財新記者了解，這種全線上企業貸審批模式和目前銀行大力推廣的線上個人消費貸模式基本相同，主要特點是預審批額度、隨借隨還、方便快捷。除了建行，工行去年也推出了類似的産品，平均利率在7%左右。（見財新網報道“工行首推全線上企業貸 平均利率7%”）

截至2018年4月末，“小微快貸”累計向27萬戶小微企業提供2600余億元貸款支援。