近兩年來，興業銀行、招商銀行、光大銀行、建設銀行等紛紛設立金融科技子公司。金融科技的應用使得“無人銀行”由設想變為現實，大大提高了銀行的工作效率，推進了普惠金融的深度發展

當前，科學技術飛速發展，對社會、行業和個人都産生了深遠影響。科技的進步同樣為銀行業賦能，傳統銀行業也隨之煥然一新。隨著人工智慧技術、大數據技術、人臉識別等一系列技術的應用，銀行業無論是內部管理運作效率，還是客戶的金融消費體驗，都發生了重要變革。

“無人銀行”展示科技實力

站在銀行營業大廳排隊辦理業務時，你是否會想到有一天，銀行的營業大廳不再需要保安、不再需要大堂經理、不再需要櫃員？如今，這一幕已成為現實。近日，在上海九江路303號，中國建設銀行打造了國內首家無人銀行。

當經濟日報記者來到這裡時，165平方米大廳中很熱鬧。剛剛交完黨費的黨員們正舉著黨旗拍照合影，老奶奶帶著小孫子與智慧機器人對話交流，年輕的女士正戴著VR眼鏡觀看建行建融家園提供的租房實景……

站在這裡，讓人感覺這不是在銀行營業大廳，而是處於高科技應用科普展廳。刷身份證或者綁定過的建行卡就可以通過人臉識別的閘門進入無人銀行大廳。客戶經理是名叫“小龍人”的智慧機器人，它可以和用戶非常流暢地交流。當記者問“小龍人”去哪開卡時，“小龍人”帶著記者行駛到智慧櫃員機旁，通過操作機器，就能非常便捷地領到新開的建行卡。在大廳的正中央，還展示著黃金等理財投資品，不過這並非實物，而是通過全息成像顯示屏讓消費者看到與實物一模一樣的金條等産品立體影像。

據了解，90%以上現金及非現金業務都能在無人銀行通過機器辦理，VIP客戶還可以享受1對1專線線上視頻諮詢服務。客戶除了辦理業務外，還能享受網上商城購物、在合照墻拍照留念、免費閱讀電子書等系列服務。

不過，也有人體驗無人銀行後表示，無人銀行可能更加適合年輕人，對老年人來説應用並不方便。恒豐銀行研究院執行院長董希淼認為，建設無人銀行應該價格不菲，在人們越來越少去網點的情況下，是否有必要打造“高大上”的網點？未來支行網點的建設方向是輕型化、智慧化、場景化，無人銀行目前做到了智慧化，還需要在輕型化和場景化方向努力。

建行總行渠道管理部總經理陳德表示，建行發展無人銀行的目的主要是推進銀行網點轉型升級。在生活中，網點進不去的地方可以通過無人銀行提供自助服務。陳德説：“無人銀行是建行科技實力的一次展現，支行網點也達到了吸客目的，隨著設備的國産化，無人銀行的設備價格也將是目前進口設備的四分之一。”

金融科技子公司紛紛成立

銀行業擁抱金融科技離不開專業的組織機構建設。日前，建設銀行宣佈成立全資金融科技子公司——建信金融科技有限責任公司。據了解，建信金融科技由建行體系內直屬的7家開發中心和1家研發中心整體轉制而來，是國有大型商業銀行設立的第一家金融科技公司。作為建行全資子公司，該公司註冊資本金16億元，總部位於上海浦東新區，初期規模3000人，是迄今為止中國商業銀行規模最大的科技公司。

董希淼説：“商業銀行是金融科技的積極推動者和踐行者。對大型商業銀行來説，資金和人才都不缺，迫切需要的是體制機制上的轉變，那麼金融科技子公司便是一個新的嘗試。期待建信金融科技公司為建行乃至整個銀行業創新發展帶來新氣象。金融科技子公司一定要探索和建立起市場化的機制，包括從公司治理到激勵約束等多個方面，而不是原有系統和人員的簡單轉移。”

記者梳理髮現，近兩年興業銀行、招商銀行、光大銀行都紛紛設立了金融科技子公司，2015年9月24日，興業銀行發佈董事會決議公告稱，該行擬成立興業數字金融服務股份有限公司。2016年2月23日，招商銀行成立招銀雲創全資子公司。2016年12月份，光大科技有限公司成立，該公司股東為光大雲付網際網路股份有限公司。如今，這些金融科技公司成為金融科技行業裏一股不可忽視的力量。

建信金融科技有限責任公司副董事長朱玉紅説：“我們與網際網路公司深入合作，網際網路公司的主業並非金融，我們的主業是金融。我們做金融科技與網際網路公司相比擁有優勢，可以做得更廣更深。”

科技大幅提升銀行效率

金融科技的發展也讓普惠金融有了技術支撐。陳元彬是浙江黃岩寧溪鎮烏岩頭村農家樂的老闆。隨著當地古村落特色開發，陳元彬的幾間客房很快就供不應求。陳元彬琢磨著怎樣把規模擴大，添置特色裝飾時資金問題卻難住了他。正在一籌莫展之際，陳元彬遇到了正在開展金融普及知識宣傳的台州銀行黃岩寧溪支行的工作人員，工作人員現場受理了陳元彬的貸款申請，第二天就發放了25萬元貸款。

如此高效的放款與新技術的運用緊密相關。台州銀監分局副局長吳志民介紹説：“台州銀行在當地銀監局的引導下專注服務小微企業和‘三農’。為提高效率，該行開發出客戶服務移動工作站。台州銀行的客戶經理標配一台PAD，通過PAD為客戶辦理業務。”據介紹，客戶服務移動工作站推出前，台州銀行客戶辦理一筆授信類業務平均大致需要2天至3天。如今，移動工作站對授信業務流程進行了重新構造，通過建立後台中心，將信貸調查前、中、後流程環節切片，行銷人員和後臺數據錄入、核查、審批人員合理分工，形成工廠化的作業方式，最快15分鐘內即可完成業務辦理，大大提高了效率，節約了人力成本。

客戶服務移動工作站目前也在國有大行中得到了應用。交通銀行近日宣佈，該行在全國營業網點配置了近6000台手持終端，為客戶提供全天候、全流程、全功能的一站式移動金融服務，擴展了超過3000家傳統營業網點的服務空間與時間。

據交通銀行北京分行工作人員介紹，交行手持終端可助力行銷人員走出廳堂，進而與客戶全方位、零距離地交流，可開展開卡、簽約等超過200種的業務，真正實現各類銀行業務的實時辦理，堪稱可移動的交行“櫃檯”。手持終端通過對接各類智慧機具，無縫銜接傳統現金、憑證業務，實現廳堂零售服務全功能業務遷移，打破銀行服務必須在櫃檯辦理的服務空間限制。

建信金融科技有限責任公司總裁雷鳴説：“科技進步給銀行服務帶來了諸多變化。銀行付款印鑒從折角印鑒進步到電子印鑒，原來銀行櫃檯只提供老花鏡，現在老年人直接對機器人説話就行。區塊鏈技術的運用則更將降低銀行在整個産業鏈中的信任成本。”據介紹，在建設銀行刷臉支付業務開通後，客戶的安全性大大增加，目前建設銀行已經錄入8000萬張面孔，通過刷臉支付技術已幫助公安機關抓住142個犯罪分子，未來建設銀行將推出“龍支付”刷臉支付購物業務。