針對小微企業普遍缺乏有效抵押物及其他增信手段的融資難問題，建行積極運用大數據技術開展産品與服務模式創新，發掘行內外多方資訊，分析客戶歷史數據，為小微企業融資有效增信，並著力緩解銀企“資訊不對稱”難題，取得了一定成效。

運用網際網路方式  開啟小微快貸新模式

“小微快貸”是運用大數據+網際網路創新推出的一項重要産品，通過內部系統整合企業的公共資訊、企業自身的資訊和企業主個人的資訊，運用網際網路的方式，為小微企業提供融資服務。2016年“小微快貸”實現了客戶全流程線上自助辦理貸款業務，方便、快捷。客戶在網際網路終端發起貸款申請，在最高可貸額度範圍內，可根據自身需要，選擇貸款額度、期限等，提交系統後臺根據審批模型線上審批，完成線上合同簽訂，可通過網銀自助支用和還款，提高資金使用效率，節約財務成本。

“小微快貸”的核心技術是大數據的整合利用，其背後依託的是系統對企業和企業主各項數據資訊的採集、分析和判斷。通過檢索採集企業的工商、稅務、司法、徵信等公共資訊以及在銀行的金融資産、交易結算等資訊，同時以企業主的身份識別資訊，自動採集其個人的存款、理財、住房按揭、消費信貸、信用卡等各項資訊。通過對這些資訊的整合、分析，系統根據小企業客戶評價模型進行評分評價。

“小微快貸”以客戶需求為中心，強化客群特徵分析，整合産品、工具、渠道，充分運用大數據分析技術，構建“小微快貸”産品體系。通過企業及企業主金融資産、稅務數據、代發工資、等數據，建立多維資訊額度計算模型，創新“信用快貸”；通過簡化、整合抵押業務辦理流程，創新線上線下相結合的“抵押快貸”業務；基於企業及企業主在建設銀行的可質押金融資産，創新“質押快貸”通過網際網路渠道辦理的自助質押貸款業務；與稅務、海關、核心企業、政府採購、醫保社保等外部數據平臺對接，建立基於外部第三方平臺大數據增信的“平臺快貸”模式，拓展目標客戶市場與服務能力。

大數據産品  促進普惠金融發展

為探索更加有效的小微企業服務模式，提升普惠金融發展能力，2012年建行小企業業務部創新推出小微企業評分卡信貸模式，通過對銀行內積累的眾多小微企業客戶的結算記錄、賬戶行為、定性指標等三大類指標、上億條數據進行邏輯回歸分析，針對小額貸款客戶建立了申請評分卡評價模型與評分卡業務流程，依託評分卡創新了大數據信貸産品。建立模型圍繞小微企業履約能力、信用狀況及交易資訊等數據資訊進行客戶評價，解決了原來單一依靠小微企業財務報表的問題，提高了對小微企業客戶評價的針對性和有效性。

評分卡業務流程將評分卡和大數據技術進一步結合，提升服務效率。在原貸款到期前，由系統根據評分卡模型指標、動態監測企業及企業主相關數據資訊，自動篩選客戶進入續貸名單，審批通過後客戶可繼續使用貸款額度而不必先還後貸，在提升服務效率的同時，減輕客戶借助外部高成本搭橋資金續借貸款的資金壓力。

在風險監控方面，強化小微企業非現場風險系統監測，運用大數據技術開發了早期預警、行為評分卡等系統工具，通過對小微企業信貸客戶賬戶行為、經營狀況、履約風險、企業管理和其他預警五大類指標進行分析，建立了小企業早期預警模型，以系統定期自動獲取定量資訊，結合人工錄入定性資訊實行批量化預警，增強風險防範、化解和處置能力。