由新浪財經主辦的“2018中國銀行業發展論壇”于8月23日在北京舉行，主題為“未來銀行之路：固本與攻堅”，中國建設銀行副行長章更生出席並演講。

章更生表示，銀行應該積極支援小微企業的發展，解決小微企業融資難融資貴的問題。

小微企業貢獻了50%的稅收，60%的GDP，70%的創新，80%的就業，90%的企業數量，可以説小微企業對國民經濟、對社會發展、對於人民生活做出了巨大的貢獻。同時，就其個體而言也不得不承認，小微企業是經濟體系中的弱者，銀行生存與發展是植根于經濟自主之上的，銀行利潤來源於社會，理應回報社會，擔當起應有的社會責任，要視支援小微企業發展為己任，從銀行自身發展來看，如果不支援小微企業發展，不發展普惠金融，無疑等於是丟掉這一巨大的市場。

如何解決小微企業融資難融資貴的問題。應該説這個問題不是中國所獨有的，而是個世界性難題，關於解決融資難的問題，除了中央和有關方面已出臺的措施，我認為重點要解決三個問題，需要解決銀行怕貸的問題、銀行的放貸積極性的問題、銀行自身對小微企業服務的打法問題。

以下為演講全文：

章更生：

尊敬的各位領導、各位來賓：大家上午好！

昨天李克強總理主持召開了國務院常務會議，研究的第一個問題就是緩解小微企業融資難融資貴的問題，下面我就這個問題談談個人粗淺的看法。

一、銀行應該積極支援小微企業的發展

小微企業貢獻了50%的稅收，60%的GDP，70%的創新，80%的就業，90%的企業數量，可以説小微企業對國民經濟、對社會發展、對於人民生活做出了巨大的貢獻。同時，就其個體而言也不得不承認，它是經濟體系中的弱者，銀行生存與發展是植根于經濟自主之上的。銀行利潤來源於社會，理應回報社會，擔當起應有的社會責任，要視支援小微企業發展為己任。從銀行自身發展來看，如果不支援小微企業發展，不發展普惠金融，無疑等於是丟掉這一巨大的市場。

二、如何解決小微企業融資難融資貴的問題

應該説這個問題不是中國所獨有的，而是個世界性難題。關於解決融資難的問題，除了中央和有關方面已出臺的措施，我認為重點要解決三個問題，需要解決銀行怕貸的問題、銀行的放貸積極性的問題、銀行自身對小微企業服務的打法問題。

銀行支援小微企業怕就出現不良，那麼為何怕出現不良呢？客觀講，小微企業的不良率是要高些，有的還很高，主要是小微企業的資訊不對稱，小微企業的金融管理能力相對較弱，小微企業抗風險的能力相對較差，小微企業客戶數量眾多，使銀行管理的難度加大，這些都是形成不良的重要因素。而作為具體做業務的基層機構與員工，怕出現了不良而遭處罰，所以有些不敢貸小微企業的心理。

為此，一是政府相關部門要進一步向銀行開放有關數據資訊，以解決徵信問題；二是監管部門對銀行小微客戶不良要進一步加大容忍度，不要一齣現壞賬好像就存在著內外勾結，只要是嚴格按照流程、按照要求去做的，就是出了壞賬也不宜追責，但要總結經驗。

在銀行支援小微企業的積極性方面，在現有支援政策的基礎上，一是在小微企業不良處置上，有關方面要給予更寬泛的政策。二是可在現有的定向降準政策基礎上再進一步激勵，也就是小微企業新發放貸款佔比略高，降準的幅度就越大。三是可以制定硬性的小微企業貸款新增佔比的要求，實行小微企業貸款與其他貸款按類按一定的比率同比率增長，小微企業新增貸款佔比高則不限，如果小微企業貸款做不上去，其他的貸款就多放不了。

銀行要改變傳統的打法，小微企業的特性決定著它不能按照傳統的做大企業的做法來做，必須要用針對小企業特點的做法。

一是要簡化業務流程，以減少人力成本提高服務效率。

二是充分利用大數據破解資訊不對稱的難題。通過收集分析海量的交易支付、融資結算、社會行為等多方面的數據，更加直觀的為客戶畫像，有效的甄別目標客戶。例如，建設銀行的“小微快貸”通過大數據挖掘，目前已累計為34.3萬戶小微企業提供了3700多億元的貸款。

三是以平臺的方向整合資源做深普惠服務，通過聚合內外部線上線下銷售渠道資源，經營類銷售類場景等，智慧識別客戶需求和批類産品，打造多維立體的普惠金融服務網路。

四是以生態為目標，賦能社會共用發展，例如建設銀行積極推動能力開放為社會提供技術和資訊共用服務。

五是運用移動金融打造方便小微企業貸款的環境，例如建行以面向市場推出普惠金融APP，客戶貸款將方便快捷，銀行放款將省力省事。

關於解決融資貴的問題，融資貴主要是需求與供給的不平衡，小微企業壞賬率過高所造成的，因此需要加大大中型銀行對小微企業的投放，降低利率的天花板。

一是通過加大大中型銀行對小微企業的投放，來降低全社會小微企業貸款的力度。因為實際上大中型銀行對小微企業的貸款力要比其他金融機構低很多，所謂低也只是相對的，相對於其他機構在大中型銀行的內部，小微企業貸款利率比其他貸款利率還是要略高一些的。這主要是讓高出的一部分收益去覆蓋風險損失，只要大中型銀行的利率相對低的貸款大量的投放市場，小微企業整體的貸款利率必然下降。因此，一定要保護好大中型銀行支援小微企業的積極性，不宜在利率上苛求大中型銀行在本來就不太高的情況下再壓的過低，否則作用將適得其反。

二是降低小微企業貸款利率的天花板，目前市場上一些金融機構對小微企業的貸款利率定的實在是過高，有的年利率達到十幾、二十幾甚至更高，有乘人之危之嫌，小微企業就是貸到了款，由於貸款成本造成的負擔過重，經營也是難以維繼，因此需要做個利率最高只能到多少的硬性規定，違者處以重罰。

謝謝！