銀行"跨界"電商怎麼"跨"
一天總銷售額達191億元，同比增260%，支付寶龐大的數據背後是天貓、淘寶"雙十一"促銷的豐碩戰果，京東、噹噹、亞馬遜等也在電商平臺上緊隨其後，你爭我奪。就在各大電商競爭漸趨激烈的時候，銀行業的巨頭們似乎也坐不住了，一個個自建網上商城，"跨界"進入電商領域。目前，工商銀行、農業銀行、招商銀行、興業銀行等都開出了自己的網上商城，交通銀行推出的"交博匯"還以"商品館"、"收付館"、"企業館"和"金融館"一軸四館格局，覆蓋對公對私客戶。其中，悄然上線的建行電子商務平臺"善融商務"，以"國內第一個金融電子商務全流程服務平臺"的定位贏得頗多關注。
蘇州建行半年迎進350多戶"商家"
合作加盟搭建電子商務新平臺
龐大的用戶、龐大的線上交易意味著龐大的商機。在支付領域有著絕對話語權的銀行顯然已不再滿足於電子銀行的有限空間，把電子商務與金融業務融合創新成為切入網路化生存、完成自身轉型升級的重要切口。"我們為企業和個人客戶提供的電子商務平臺，沒有採用純商業化運作模式，而是通過與客戶合作加盟模式向消費者提供商品與服務，幫助商戶提銷量、降成本、促管理、拿融資。"建設銀行蘇州分行電子銀行部總經理嵇興龍告訴記者，善融商務在今年6月末開始對外招商，提供B2B(企業對企業)和B2C(企業對個人)、房E通三大操作模組，涵蓋商品批發、零售、房屋交易等領域，為客戶提供資訊發佈、交易撮合、社區服務、線上財務管理、線上客服等配套服務，同時為客戶提供從支付結算、託管、擔保到融資服務的全方位金融服務。從近半年的招商和運營情況看，蘇州建行在B2B板塊的入駐商家有250多戶，B2C板塊則入駐了100多戶，兩大板塊銷售的商品超過2800種。從交易情況看，B2B方面完成了370多單，交易額達10多億元，B2C方面則交易了8000多單，交易額近2500萬元。"我們的關注點不僅僅是商城交易額。"嵇興龍告訴記者，建行電子商務平臺不僅不會在商城銷售的商品差價中獲得利潤，也不會面向入駐商家收取店舖費、服務費、交易佣金等。目前，在B2B板塊的商戶一般是有一定規模、在行業或地區有一定影響力的直駐商戶和專業市場。專業市場要具有明確的市場管理方主體，對下屬商戶緊密型管理。直駐商戶要求為優質實體企業。在B2C板塊的入駐商戶則要求是合法的省域及以上知名品牌企業，或獲得該類企業授權的代理商、零售商及服務提供商，具有良好的商譽、較強的實力和一定的影響力，並在建行開立結算賬戶、註冊資金達到300萬元。
"入駐企業註冊資金達到一定標準，這類"門檻"的設置讓我們的商城在資信方面更有保障，商品的真假、品質的好壞銀行也作了背書。"在嵇興龍看來，在商品的買賣交易中，對於企業上下游供應鏈的梳理價值最大。"在這個平臺上，不是簡單地買賣貨品，而是在幫助我們的開戶企業拓展市場，完成上下游企業之間的採購與銷售。"
金融超市緊隨貨品商城
網路交易記錄與貸款額度挂了鉤
"電子商務金融創新"被視為建行"善融商務"的核心，用嵇興龍的話來説就是無論B2B還是B2C，都有相應的金融服務，而金融服務才是建行把自身提升到電子商務平臺之上的專注點，通過電商金融平臺帶來的新鮮的用戶、客戶的金融資訊和貸款、支付、理財等金融消費才是銀行最關注的盈利點。記者登錄"善融商務"個人商城發現，與以往大家熟悉的銀行客戶用信用卡分期或積分兌換所登錄的商城不同，這個平臺涵蓋了服飾、箱包、珠寶、圖書、美容和電器等14個品類商品，而在"瘋狂搶購"、"新品熱賣"的頁面之外，"大額分期"、"房E貸"等板塊的設置讓人看出不同於普通電商的金融特質。切換到企業商城後，記者看到，除了産品目錄外，專業市場、融資中心、企業黃頁等板塊的指向也非常鮮明。
從目前已經開發的相關産品看，善融商務企業商城的融資貸款服務非常豐富，包括網路聯貸聯保、網路大買家供應商融資、網路速貸通、e點通等，企業可以線上提交貸款申請，查詢貸款審批進度等，在這裡，網路交易量和融資貸款規模被有效結合起來。像"網路大買家供應商融資"就是由供應商以網上大買家的訂單為依據，向建行申請貸款。"網路速貸通"則需要憑藉用戶網路信用記錄，有效的抵質押擔保，向建行申請貸款。"中小企業一方面可以通過平臺結識上下游企業，銀行也可以根據企業情況提供融資等産品服務，提供中小企業供應鏈金融服務，這是普通電商所不能做到的。"嵇興龍説。
在善融商務個人商城方面，個人實名客戶也可獲得集貸款申請、審批、簽約、支用、查詢等一系列全流程線上貸款服務，可以根據自身資信及消費需求申請包括個人小額貸款、個人消費額度貸款、個人權利質押貸款、個人住房貸款、個人汽車貸款等多個貸款産品。在購物的時候，還可選擇信用卡分期、貸款支付或組合支付，這其中，金融服務商的特質被彰顯無遺。其中，像房E通小額貸不需要抵押物，主要為高信譽度的客戶提供一定的授信額度，滿足客戶融資支付需求。
有業內專家指出，從善融商務的運營模式看，用戶通過這個模式進行的一系列交易行為，都能為建行提供更多參考依據並用於給用戶提升信用指數，從而和貸款額度相關聯，這個良性可持續發展的信用機制的建立，最大的好處就是節約電子商務交易成本，客戶需要貸款時只要在平臺上發出申請，就可快速授信，獲得貸款支援。
"跨界"有優勢也有不足
滿足電商企業與消費者更多需求
記者了解到，由於客戶需求的不斷提升，第三方支付機構的大量涌現，銀行的支付結算服務面臨嚴峻挑戰。由於電商平臺對客戶資料、客戶交易詳單等資訊進行了遮罩，銀行脫媒現象嚴重，切入電子商務領域、拿回本屬於自己的結算業務成為各大銀行搭建專屬商城的重要原因之一。借助低成本的電商平臺，整合企業、個人客戶資源，接入其最為擅長的支付、結算和融資等業務，成為"跨界"銀行最嚮往的商業模式。"從電子商務的核心支付環節來看，每一筆電子交易都通過銀行完成。隨著電子商務的深入發展，電商企業和消費者對融資等金融服務的需求日趨急迫，個性化需求也日漸突出，銀行的深度介入已勢所必然。"嵇興龍認為，銀行進入電商領域，不僅能從根本上解決電商主力軍中小企業融資難的問題，而且全流程網路融資和多種支付方式也使電商企業能實現網上申貸、網上支用、網上還款。"比如你購買一件商品的款項，通過商城賬戶支援網上銀行、賬號支付、信用卡分期、融資支付等多種方式，可以實現跨行支付並第一時間到達賣家賬戶，而不是第三方賬戶，在確認貨品送達、買家收貨之前，這筆款項託管在賣家名下的賬戶裏，雖不能提用，但産生的利息等全部歸賣家所有。"
此外，銀行的金融産品創新能力，也能夠更實時地貼近市場與客戶的需求，依據不同企業、不同行業的不同成長階段，不斷創新網路金融産品和服務，拓展電子商務服務領域，提高電商交易量和交易額。銀行所具有的較強的風險控制能力和完善的風險控制體系，也能夠有效防控電子商務交易過程中産品的交易風險和信用風險。"不過，我們與專業電子商務公司相比畢竟才剛剛起步，也缺乏從事電子商務行銷的經驗，對市場需求的快速反應、根據客戶的需求調整、及時上線等問題也是目前比較大的挑戰。"嵇興龍説。
來源：蘇州日報 時間：2012年12月21日
