銀行涉水電商底氣何在？
[提要] 商業銀行涉足電子商務市場也是銀行業務向中間業務轉型的一種方式。銀行跨界做電商是其大力發展中間業務的表現，可以使銀行的收入更加多元化，增加銀行的非利息收入，有利於推動銀行的轉型。銀行係電商業務是銀行拓展中間業務，打破傳統盈利模式的轉型方向這一觀點也得到了學者專家們的認同。
儘管銀行對涉水電商領域信心十足，但是，如何與已經成規模的成熟性電商平臺進行競爭，爭取更多的客戶資源，將是未來一段時間內需要考慮的問題
搭建電子商務平臺，對銀行來説，可以用學生來形容，那麼，為何要試水不熟悉的領域？銀行將憑藉怎樣的優勢與成熟電商平臺阿里巴巴、淘寶、天貓等網站進行競爭？
事實上，銀行業涉水電商，除了為自己客戶提供增值服務以外，最主要的一個原因還是為了應對以支付寶為代表的第三方支付帶來的競爭，因為後者正在對銀行網上支付、結算産生的巨大壓力。
建設銀行江蘇分行電子銀行部總經理倪曉偉在接受本報記者採訪時表示，銀行之所以涉水電子商務，一方面在於目前電子商務平臺具有對客戶資訊進行壟斷性管理的特徵，銀行處於被動狀態，存在明顯脫媒狀況，不能掌握客戶的經濟行為特徵；另一方面，銀行也需要為客戶提供有價值的電子商務平臺，利用其自身的金融服務優勢，使游離于電商外的這部分企業進入該領域，有針對性地幫助企業轉型，增強客戶的附加值。
商業銀行涉足電子商務市場也是銀行業務向中間業務轉型的一種方式。建設銀行江蘇省分行電子銀行部副總經理袁斌接受本報記者採訪時表示，銀行借助電商平臺，整合企業、個人客戶資源，接入其最為擅長的支付、結算和融資等業務，才是其嚮往的商業模式。
中間業務轉型
國際金融問題專家趙慶明也曾公開表示，電子商務從本質上來説，其實屬於一種中間業務。銀行跨界做電商是其大力發展中間業務的表現，可以使銀行的收入更加多元化，增加銀行的非利息收入，有利於推動銀行的轉型。
據了解，商業銀行經營電子商務主要有兩種模式，一是為自己的客戶，或者某一類客戶提供一個經營的平臺，以商業銀行自建的積分商城、信用卡商城為代表；另一種模式則是客戶不局限于本行，貨源多元化，具有電子商務的特徵，其中，以建行善融商務平臺模式為典型代表。
銀行係電商業務是銀行拓展中間業務，打破傳統盈利模式的轉型方向這一觀點也得到了學者專家們的認同。中央財經大學銀行業研究中心主任郭田勇指出，隨著利率市場化進程的加快，銀行靠高利息差獲得高收入的路子越走越窄。在這樣的情況下，銀行轉變盈利模式成了亟待解決的問題，銀行跨界做電商正是出於這樣一種考慮。
與傳統電商業務相比，銀行係電商的業務還延伸到融資貸款領域，而建行的善融商務模式正是這一業務的代表，為企業和個人提供全流程線上融資服務的電商平臺方式，似乎比單純開辦網上商城補充信用卡和借記卡業務的功能得到更進一步的發揮。
緊貼企業金融服務
"目前，受經濟下行壓力影響，很多企業出口受阻，急需轉型，對於製造加工業，把線下産品轉移到線上，無疑是最好的選擇，但是，如今入駐一些成熟的電商平臺，各種收費頗高，而對於處於轉型中的企業，特別是小微企業，在不知道結果的前提下不敢輕易投入。同時，整個流通環節成本很高，從企業到終端消費者，有些資訊不夠完全透明對接，這都需要平臺進行整合，把銀行的資源和企業進行對接，則有利於企業進行轉型和發展。"建設銀行常州分行副行長趙建榮對本報記者如是表述了常州一些企業的現狀。
常州歐強裝飾建材有限公司總經理蘇建萍説道："我剛剛通過建行善融商務與客戶簽訂了500萬的訂單，利用網際網路很便利，之所以會選擇銀行的電子商務網站，最重要的是保證了資金的安全性；其二，銀行屬於服務性金融機構，客戶經理會與公司財務人員經常接觸，深知企業需求，對其進行量身定做金融服務，而很多電商平臺只是打電話溝通是否入駐，後續服務意識不強，服務上緊跟企業需求，自然未來就有市場。"
趙建榮對本報記者説："我們在思考企業和銀行電商平臺的合作方式，在常州很多企業都是製造加工業，以地板為例，常州地板行業在國內是重要的集散基地，出口量佔全國的80%，就聯想到把地板行業進行有效整合，把線下的交易轉移到線上。這樣，既有將新客戶做成有效客戶、又可以從線上了解到交易量活躍客戶和有重要價值的客戶。
不過，銀行搭建電子商務平臺，還是面臨諸多問題，趙建榮表示，建行的善融商務目前存在的問題主要在於起步較晚，今年6月底才正式開通，相對於國內知名大型電商平臺來説人氣較弱，功能還不夠完善，建行已經充分意識到跟蹤、滿足客戶要求的急迫性，已在採取措施滿足客戶多方面的要求，後續將會有更好服務推出。
企業更看重金融資源
作為剛剛進入電商領域的銀行，在消費者數量不具規模，交易量不高的情況下，為何企業客戶也願意加入銀行電子商務平臺呢？
誠和鞋業董事長陳霖接受本報記者採訪時表示，現在加工業而言，隨著人工成本、原材料成本、中間環節成本的上升，利潤逐年下滑，所以實體店並不好做，因此會選擇做電商，在淘寶做網店，高峰期一天的推廣費用可以達到8萬元，不同IP地址點擊一次就花0.5元，加上各種其他費用，成本很高。談到之所以積極加入善融商務，主要看中銀行的客戶群；銀行卡積分也可兌換産品；銀行的公信力以及未來銀行信貸産品的創新上是否會對現有客戶在資源配置上傾斜，這對企業融資都很重要，也是企業願意與銀行電子商務平臺共同成長的原因。
建設銀行鎮江分行副行長周愛國對本報記者説："電子商務的一個很大的優點是它不僅適合於大企業使用，更加對實體經濟中的中小企業有利，對於中小企業來講，電子商務能幫助中小企業解決面臨的許多困難和問題，特別在成本、效率和渠道方面，一旦結合快捷線上融資將更加有利於中小企業，成本低、信譽好、功能全、服務強的電商平臺將是他們的最佳選擇。在鎮江，實現快捷線上融資的電商平臺確實深受中小企業青睞。"
與成熟電商平臺阿里巴巴、淘寶網、天貓網站競爭，銀行究竟具有怎樣的優勢？倪曉偉認為，首先，銀行有強大的品牌優勢。經過認證加入，有助於快速提升市場對平臺商家的認知和信任，會員依託這一平臺，可以不斷打造自身品牌的知名度。其次，客戶資源優勢。銀行現有大量的企業客戶和個人客戶，遍佈社會生産各個環節，覆蓋整個産業鏈的上下游，而且有效掌握著客戶真實資訊，入駐企業非常看重這一點。
"銀行的金融服務功能可以得到有效發揮，不僅在結算方面可以體現銀行的基本優勢，提供商城賬戶計息功能。此外，在其他電商平臺上收費較多的交易佣金和店舖租金，對於剛起步的善融商務來説現階段都是免費的，優質商戶免保證金，對經營業績良好的商戶給予免費主頁推薦、獲得總行級行銷活動參與權等多種獎勵方式。"倪曉偉對本報記者表述。
儘管銀行對涉水電商領域信心十足，但是，如何與已經成規模的成熟性電商平臺進行競爭，爭取更多的客戶資源，將是未來一段時間內需要考慮的問題。此外，有數據顯示，銀行卡在支付寶的交易量佔據所有網路交易的43%，支付寶銀行卡交易量已經遠遠超過所有商業銀行網路交易的總和。因此，銀行在電商方面仍急需補課。
來源：中華工商時報 時間：2012年12月21日
