工作積極，終獲賞識

蔡先生今年28歲，數年前本科畢業後始終在一家IT企業就職，兩個月前，他由於突出的工作表現被提拔為公司的項目經理。在那之前，他主要負責外包資訊系統的開發和管理，以及一些軟體的開發工作。“要説最辛苦的那肯定是剛開始的那段時間。程式製作中遇到的實際問題基本上沒有任何文獻可以參考。”蔡先生回憶起自己的“菜鳥”歲月，臉上浮現著笑容。據蔡先生的領導和同事稱，蔡先生初出茅廬時每天起早貪黑，活脫脫的一個拼命三郎。“有次他連續加班好幾個晚上，他媽媽到單位來怒斥他不重視自己的身體。”

“小蔡同志不僅業務能力強，交際能力在我們公司也算數一數二的。”蔡先生公司的一位領導説。一次，一家外資企業派代表來公司考察，希望建立一個外包的數據平臺。但對方並沒有表現出特別的熱情，很多時候只是敷衍了事。這時，還只是程式員的蔡先生鬼使神差地冒了出來，與對方代表聊起了狹義相對論。“一開始我們真是一頭霧水，心想這小子一定是哪根筋搭錯了。”蔡先生的領導笑著説，“後來他們越聊越歡，小蔡還請他在公司食堂吃午飯，我就知道這生意談成了。”果然，僅僅過了一天，這位代表就帶著合同回來了。

春節時，蔡先生的基本工資還停留在每月10000元。而如今這位“新官”的月收入已經達到稅後15000元，年終獎約3萬元。加上蔡先生在股票市場上敏銳的嗅覺，每年都可以獲得10000元的投資收益。

多年戀情，修成正果

比升職更令蔡先生激動的恐怕就是結婚了。

蔡先生的未婚妻周小姐是一名服裝設計師，比蔡先生小兩歲，她的月收入為6500元上下，年終獎金12000元。4年前，兩人通過網路遊戲相識，從此結束了他們的宅男宅女生涯。

“當時完全是抱著一種娛樂的心態去和她見面了，根本沒想到會有今天。”蔡先生回憶到，“如果不是她，我一定會把約會的時間統統用來打遊戲，也不知會宅成什麼樣。”

年初時，蔡先生用一枚1克拉的鑽戒俘獲了周小姐的芳心。事實上，在那之前兩人的父母就曾見面，由於蔡先生的勤奮與周小姐的精明給長輩們留下了深刻的印象，兩家人彼此約定：只要兩人訂婚，就買下位於上海市區的一處70平方米的房子作婚房，單價3萬元/平方米，100萬元的首付兩家分攤。如今婚房已買，也在緊張的裝修之中。剩下110萬元房貸採用了小夫妻兩人同時申請公積金外加商業貸款的方式，由於兩人都有補充公積金，繳納額度較高，因此目前月供現金只需要支出3000元。“買房和裝修的費用丈人和丈母娘吵著要平攤，父母那邊的壓力也就不是很大了。”蔡先生有些感慨，“找到這樣的老婆，真是前世修來的福氣啊！”

如何制訂婚後理財計劃

升職三個月以來，蔡先生的能力已經再一次獲得了領導和同事們的認可。“在工作上小蔡同志可以説是遊刃有餘。”蔡先生的領導説，“更重要的是，他上任以後，這個工作室好像更加團結了。”受到如此好評，蔡先生再次升職似乎只是時間問題。

然而，正是這美好的前景，讓蔡先生有些措手不及。“儘管我老婆挺會料理家事，但我們還是希望能夠得到專業理財師的幫助。”蔡先生表示，他們夫妻兩人暫時沒有生孩子的打算，但在不久的將來準備買一輛車。“父母肯定還會贊助一部分，但是一直依賴他們，總覺得不太好意思。”蔡先生説，“況且購車資金是一部分，如何購買保險又是另一個問題。”

目前，蔡先生與周小姐還沒有購置任何形式的保險，也不知應該購買那些險種。他們希望理財師為他們制訂一個合適的保險理財計劃。另外，如何在兩三年內積累起一定的資金也是他們關心的問題。

“求婚成功的那天，我突然意識到身上的責任，將來作為父親，為了這個家庭，我必須看得更長、更遠。”

蔡先生的確很幸運，遇到了這麼好的一個結婚對象，雙方父母也是盡全力幫助兩個子女購買婚房、裝修等。

隨著兩人即將從單身期進入家庭形成期，他們也對今後的財務狀況做了一個梳理。的確，結婚以後，兩人在一起互相所擔負的責任更大了，而家庭生活中“柴米油鹽醬醋茶”之類的瑣碎事情也將需要他們一起扶持共同去經營。為此，仔細檢閱目前的財務狀況，提早為未來做好安排和打算，肯定是當務之急。

年輕夫妻可嘗試積極投資

我們測算到，蔡先生和未婚妻將來組成一個小家庭後，每月的現金結余還是比較多的，目前估算可以達到13000元。同時，從他們目前的資産狀況表中我們可以發現，兩人的活期儲蓄有9萬元，定期存款經過幾年的工作收入積累也達到了30萬元。

作為兩個20多歲的年輕人，收入不錯，同時在家長的幫助下婚房問題也安妥，因此兩人的抗風險能力是比較強的。同時，據介紹蔡先生的股票投資水準還不錯。為此，建議蔡先生夫婦不要將大量資金存放在活期和定期儲蓄中，不妨多嘗試一些投資手段，比如投資風格比較積極的基金等。

從兩人的家庭結構、年齡、工資收入等指標來看，即便股票和基金投資有損失，也不至於影響他們的日常生活品質。

至於作為基金備用金的活期資金部分，只要準備大約3-6個月的開銷，也就是2萬-4萬元即可。

貸款購車 刷卡辦婚宴

蔡先生夫婦還提到了想要靠自己的力量買車之事，雖然他們的家庭現有資金足夠支付購車款，但不妨考慮貸款買車，因為他們的收入不錯，還貸能力強，現有的房屋按揭換款壓力也不大。如此一來，便可留出更多資金用於家庭的投資理財。

同時，從資料來看，蔡先生夫婦不久以後就要舉辦婚宴，甚至包括蜜月旅遊等，這些費用不妨採用刷信用卡消費的形式，一方面可以減少對可生息資産的影響，一方面也便於家庭資金管理。

買保險可循序漸進

蔡先生夫婦目前沒有商業保險，而且兩人結婚後家庭責任驟然加重。為此，對於保險保障的考慮可以週全一些，同時可以循序漸進地安排。

近年來，婚禮形式不斷翻新花樣百齣，但伴隨著浪漫而來的意外事故也越來越多。為此，新人們不妨選擇“婚慶險”、“婚宴險”等險種，為自己省去一些後顧之憂。通常，婚慶公司會拿出每單婚禮服務總費用的3%，購買一份婚慶責任險。婚慶險可對婚禮中的一些意外事件進行理賠，如婚車遲到、司儀遲到、化粧品導致新娘過敏、婚禮照片出錯以及人身意外傷害等發生時，新人可以直接從保險公司獲得約定的理賠金。

還有比較常見的一種是婚宴責任險，保費不過一兩百元，結婚新人可以自行投保。婚宴險主要保障是，新人或赴宴親友對酒店設備如地毯、食具等不慎損壞等情況發生時，可由保險公司進行賠付。

熱熱鬧鬧地辦完喜酒，開始準備蜜月旅遊。出門在外總是有風險的，陶醉在二人世界裏，難免疏忽了腳下的風險。所以，新人出門前，最好買份旅行意外險。

如果蔡先生夫婦是出國遊，則最好選擇帶有全球緊急救援的境外旅行險。如還要玩一些風險較高的項目，如滑雪、蹦極等，則得事先挑選含有這些項目保障的旅行險産品。

同時，為了防止意外事故對房貸還款造成衝擊，蔡先生夫婦最好投保足以覆蓋房貸餘額的意外險。

將來孩子出生後，可再考慮相應的兒童保障，以及小夫妻自身的醫療、養老保障等。。(理財週刊)