按照傳統觀念，養老無非靠兩大法寶：退休金和子女。有預測顯示，中國養老金缺口相當大。如果沒有政府補貼、政府不強制佔用個人賬戶裏的資金，僅憑社會統籌資金的年收入將不足以支撐目前的養老金體系。

現行養老金目標替代率58.5%在未來很有難得到保證。曾有測算顯示，35歲左右的青年人，在未來20-30年後退休時，養老金替代率可能會下降到40%左右，保障遠遠低於父輩。因此，靠退休金養老只能保障最低生活水準，想要過上“好日子”，則要早點進行規劃。

那麼，養老能否依靠子女呢？我國第一代獨生子女早就進入婚育年齡，一般處於“4-2-1”的家庭模式中，這樣一對夫婦要養四個老人和一個孩子，經濟負擔不輕。而隨著人口壽命的延長，“8-4-2-1”家庭數量也在增多，其中夫婦二人的經濟壓力更是沉重。此外，隨著社會競爭態勢的加劇，“養兒防老”的想法在現今也難以實現了。在年輕時早些定下退休目標，再通過選擇投資渠道，如股市、基金、債券等將自己的養老儲備慢慢增加，方可實現養老無憂的理想。

如何儘早規劃？比較值得考慮的是定投基金或定投投連險的做法。這種方式對日常的經濟影響較小，不需要一次性投入很多資金，而且可以分攤各期成本。

“人生就像滾雪球，最重要的是發現很濕的雪和很長的坡。”巴菲特的名言説出了長期投資的秘密。

基金定期定投，要求投資者在固定的時間間隔內投入固定金額購買某種基金産品。它最大的好處在於平攤短期的市場波動風險。它將購買的時間點分散到了多個，股票市場通常都是隨時間在不停地波動，如果在不同時間購買，每次都買在短期高位的可能性就相對較小，而更大的可能是買到了一段時間內的平均價格。

假設投資人在1993年1月就開始投資，每月投入1000元，待到2007年12月，以這15年間上證指數的實際收益率計算，您的賬戶金額可達79.6萬元。時間，是這一投資方法最大的財富。

理財師建議，配置基金定投的數額最好不要超過本人收入的25%，拿出20%即可。二是短期做基金定投是有一定風險的，不要奢望短期內獲得明顯收益，一定要長期投資，平攤成本，3年至5年後可見收益。三是宜均衡配置。在所購買基金類型中，以股票型基金、債券型基金配置為宜，如每月做基金定投500元，可以配置300元的債券型基金和200元的股票型基金。

定期定額買基金，選定哪只基金很重要。選擇的重要標準是看它的長期營利能力。要有短期定投浮虧的準備，但長期來看，基金定投的收益會高於當時零存整取的利息。

之所以把定投投連險也算在內，是因為投連險的退出成本較高，反而能夠約束投保人長期堅持投入。更具體地説，就是當投保人想要中斷保險合同提前退出時，保費會有一定損失，特別在投保期數較短時損失更大。這就“逼”得投保人不得不堅持下去，也就更能實現長期投資的計劃。(投資有道)