張女士是一名37歲的白領單親媽媽,常年的緊張工作導致其健康狀況一般,目前僅有社保而無商業保險;女兒是一名12歲的學生,健康狀況良好,無商業保險。張女士的家庭資産合計約400萬,但其資産主要體現在銀行理財産品和房産上,佔了家庭資産凈值的95%;家庭年支出約為4.5萬元。
張女士認為日常生活費、子女教育費用、醫療保障比較緊迫,希望保證孩子無憂的成長,能夠順利接受大學程度的教育,同時想給自己買養老保險和醫療保險,能確保自身以後生活有保障,同時豐富投資其渠道,實現資産的保值及增值。
在這個時代,女性的獨立已經是不爭的事實。想要成為一個獨立自主的現代女性,不僅要懂得賺錢,還要懂得理財。在女性意識與理財意識雙重覺醒的中國社會,無論是瀟灑獨立的單身白領,還是精明持家的全職主婦,都希望積極地駕馭財富從而掌握自己的生活。然而單親家庭抗風險的能力大多很弱,如果沒有良好的保險保障和理財規劃,一旦風險來臨,往往會陷入窘迫境地。由於固定資産流動性差、不易變現,一旦家庭出現財務危機,這類資産很難解燃眉之急。張女士與女兒相依為命,如果張女士有什麼不測,女兒便有可能無人照顧,因此必須給自己做好基礎保障和長遠保障,然後考慮孩子有關健康、意外、子女教育方面的保障,在資金空余的情況下,可選擇一些返還型的年金産品,前期幫孩子交費,等到孩子有能力了可以讓她自己交,也從另一個角度幫孩子樹立了正確的理財觀念。
保險規劃建議為:終身壽險+意外傷害+重大疾病醫療險+住院醫療+住院醫療津貼+意外醫療+養老年金規劃+子女教育金規劃
1.終身壽險:張女士擔任著照顧女兒的重任,可以投保以生命為標的的壽險。終身壽險是保障終身的壽險産品,其儲蓄性、積累性較強。終身壽險保單可以作為資産,隨著時間的推移保值、增值,是一份必定會留給家人的資産。
2.意外險:意外傷害+意外傷害醫療。這兩類險種可以避免突發意外傷亡對家庭的經濟打擊,使張女士可以對女兒今後的生活放下顧慮。
3.健康類保障:遭遇健康危機時有足夠的應對資金,以減輕家庭負擔,確保生活品質的維持。張女士是單親媽媽,根據統計顯示,單親母親的患病幾率要高於雙親家庭,張女士在社會醫療保險的基礎上,無法應對重大疾病的危機,建議構築重大疾病保障+住院醫療津貼保障的“健康防火牆”。
4.養老年金規劃:張女士現37歲,應關注自身未來養老問題,假設18年後達到法定退休年齡。退休後每年開支維持和現在同等水準3萬元(當前家庭年支出為4.5萬元,由於屆時將不用支付孩子教育及生活費用,扣除每年教育支出1.5萬元),根據目前通貨膨脹率及CPI指數的上漲,那麼,張女士從55歲退休生活到80歲共需養老金100萬元。針對張女士的養老金總需求,可購買養老年金險。
5.子女教育金規劃:為女兒的大學教育金做好準備。女兒今年12歲,推斷6年之後上大學,應提前給她準備教育金。目前普通大學學費為6000-13000元/年,根據一定的學費漲幅幅度,張女士女兒的4年大學學費約需3萬元~5萬元。根據CPI的上漲指數,假設6年之後大學生每年生活費約2萬元,4年約需8萬。即需要準備大學費用12~13萬,現在開始每年需要儲蓄2萬元方能備齊大學教育金。可為女兒購買兼具教育金和基本保障的保險組合。前期幫孩子交費,等到孩子有能力了可以讓她自己交,也從另一個角度幫孩子樹立了正確的理財觀念。