建行網路“e貸款”破解小企業融資難——摘自北京晨報

網路時代的到來，為各大銀行傳統業務的推進和創新注入了新的生機。最近，建設銀行推出的一項“e”字頭的新業務——“e單通”，讓人們眼前一亮，這個突破性的産品為未來網路銀行的發展指出了一條新路。

破解小企業融資“難”

　　問：眾所週知，由於經營條件的限制，小企業很難從銀行貸到款，建行為什麼要關注小企業貸款？
　　答：這是在新的金融形勢下，我行結合自身發展需求，轉變發展方式、以創新求發展的一次新的嘗試。
　　對小企業來説，資金流意味著利潤流，決定著企業的生命力，而“融資難”卻始終是困擾廣大小企業發展壯大的一道難題：一方面，數以萬計的小企業急需資金支援，使自身得到發展；另一方面，由於各種硬性條件形成了過高的門檻，使得我們無法為他們提供相應的貸款資源。隨著網路經濟和電子商務的蓬勃發展，通過網路做生意已經越來越成為許多企業的選擇，電子商務因為成本低、效率高、範圍廣而成為企業有效拓展市場和業務的一個很好的選擇。正是看到其中所蘊含的市場和機遇，建行首創的網路銀行“e貸款”就是專門為在網上做生意的客戶量身定制的産品，從而開闢了一個全新的領域。

　　問：網路“e貸款”最早的試點在哪？其業務特點是什麼？
　　答：我們最早的試點是從江浙地區做起的，這裡有傳統的企業集群，而且信用環境比較好。
　　網路“e貸款”是我行通過和網路平臺、物流平臺的合作，通過資訊流、物流和現金流的三流對接，打造的一個真正屬於小企業的供應鏈融資平臺。針對小企業貸款門檻過高的問題，在與阿里巴巴的合作中，我行推出了“聯貸聯保”業務，以小企業“抱團取暖”的方式，使缺乏有效抵質押擔保的小企業能夠得到融資支援；針對網路資訊不對稱，我行運用“網路監控”等風險控制措施，使得那些依賴網路生存的企業更加珍惜自己的信用度；同時，區別於線下貸款，這些業務全部使用我行的“e通道”，不僅簡化了業務操作流程，而且通過全流程電子化操作提高了業務的時效性，滿足了小企業快捷融資的需求。
　　目前，建行在全國已投放網路“e貸款”數十億元。此舉不僅降低了銀行傳統信貸業務的成本和風險，而且也為小企業融資提供了實質性的幫助。
e單通”是一項創舉

　　問：目前，北京網路“e貸款”開展的如何？與江浙地區的業務相比，是否有更進一步的創新？
　　答：北京地區小企業客戶特點、集群情況與浙江地區存在一定差異。目前，繼建行浙江省分行“e貸通”業務試點成功後，建行北京市分行也開始進行此項業務的試點工作，並取得了一定成效。在對北京市場進行調研、分析的基礎上，我行又推出了一項全新的網路“e貸款”業務——“e單通”，該業務是我行通過金銀島網路科技公司、中國遠洋物流公司進行三方系統對接，為金銀島網路交易商辦理全流程網上操作、額度可迴圈使用的網路融資服務，包括倉單融資和訂單融資兩個産品。

　　可以説，“e單通”業務對於小企業融資業務而言是一項創舉，它既簡化了業務辦理流程，實現了信貸受理全流程網上操作，又分散了信用風險，解決了小企業融資的關鍵難題。該業務合作三方分工明確，職責清晰：金銀島公司作為資訊平臺，負責客戶信貸需求收集並提供相關信用資料；中遠物流公司作為監管平臺，負責庫存貨物監管並轉讓倉單、訂單權利；建行作為資金平臺，負責全過程網上信貸業務受理併為客戶提供資金支援。這樣，我行就可以在網上進行客戶評級、授信審批、合同簽訂、貸款支用、集中放款等環節，實現全流程不落地線上處理。簡單地説，就是依託物流平臺，以産品為抵押，根據交易量達成貨物與貸款的流量平衡，引導小企業把資金用到該用的地方。

　　自去年12月29日成功辦理第一筆“e單通”業務以來，我行在短短三個月時間內實現了該業務的快速發展。目前，已發放貸款近7000萬元，單筆貸款支用額度在100萬元左右，單筆貸款最短期限僅為4天。

 把握網路融資搶佔時代先機

　　問：您覺得網路時代銀行業務的創新點會在哪？
　　答：近年來，各大銀行都開始把網路業務作為自身發展的全新增長點，但資訊時代的銀行業務早已從局限于電子銀行的線上交易拓展到了幾乎整個業務層面。
　　當前，網路融資業務正處於起飛階段。相關數據顯示，2009年我國網路購物延續高增長態勢，交易規模升至2500億元左右，網路購物用戶總量有望突破一億人，即有28.2%的網民通過網路購物，這背後蘊藏著巨大的融資需求，網路融資必將迎來更為廣闊的發展空間。在這一領域搶佔先機，也就意味著在網路資訊時代把握了發展主動權。

　　從“e單通”的成功也不難看出，銀行要想解決小企業融資難的問題，一定要從與平臺、特別是網路平臺的合作入手。而隨著線上交易量的增加，物流在未來必將成為新的經濟增長點。在與資訊流、物流的結合中，銀行所扮演的現金流“角色”也必將發揮出更加富有價值創造力的作用。
　　隨著小企業融資需求的日益旺盛和資訊技術的飛速發展，小企業融資與電子銀行業務已經成為我行新興的兩大朝陽業務，而“e單通”業務的成功恰是找到了二者的交匯點，為它們的協同發展開闢了更加廣闊的發展道路。在“e單通”模式下，通過發展小企業融資業務，可以有效帶動客戶網路銀行業務的使用；通過發展網路銀行業務，也可以有效促進小企業融資業務的發展；通過發展“e單通”業務，更能夠有效推動我行其他産品與服務的拓展。

                       中國建設銀行北京市分行

                       二〇一〇年四月二十三日