近年來，中國建設銀行在全行上下明確了小微企業業務的發展思路和定位，持續推進向小額化、標準化轉型，並在小微企業業務的模式、流程、産品、風險管理等方面進行了一系列的探索和創新，圍繞小額化、標準化、專業化，初步建立了促進小微企業業務健康發展的長效機制，業務發展成效明顯。截至2013年8月末，建行累計向18萬戶小微企業發放貸款1.9萬億元，並幾乎覆蓋了與民生相關的各類行業。小微企業客戶數超過200萬戶，小企業授信客戶達到89705戶。

主動適應小微企業特點和需求

近年來，建行高層多次調研小企業業務，通過員工交流、客戶座談等方式，深入了解小微企業客戶特點及業務需求，鼓勵大家在拓展小微企業金融服務時要突破傳統思維，根據小微企業的經營特點，將“大數定律”應用於小微金融的管理中，持續探索適應小微企業業務發展的商業模式。

2007年，建行在同業中首創“信貸工廠”模式，逐步建立起有別於大中型企業的，流程化、標準化服務小微企業的專業化經營管理體系，目前已組建286家“信貸工廠”模式的小企業經營中心，採用審批人派駐，評級、授信、支用“三位一體”等一站式、流水線的標準化流程。

2011年下半年，基於大數定律和收益覆蓋風險的原則，在大銀行中率先試行適應小微企業特點的評分卡評價方式，並相應進行系統開發。2012年5月，將評分卡模式運用於實踐，並推出了信用貸、善融貸等適應性的産品，較好地契合了小微企業“短、小、頻、急、快”的融資需求，使普遍缺乏有效抵質押物的小微企業也能感受到銀行融資的便利和支援。 

優化經營模式

按照新的小微企業客戶認定標準和管理範圍，建行進一步細分客戶群體，並根據不同規模小微企業的經營特點和風險特徵，建立相應的經營模式。

對小型企業客戶，採用傳統的“分析、評級、授信”，再加上抵押的主觀性評價模式。注重審查企業財務報表，做好對申請人的詳細評價，確保有抵押等風險緩釋措施，貸款存續期間做好年度例行評價的工作。對微型企業客戶，採用在總體信貸規劃下，通過定向開發適應性産品，再加上評分卡的客觀性評價模式。從主要依靠財務報表和抵押物選擇客戶，轉向從小微企業的物流、現金流，銀行的賬戶交易，資産、信用等方面理解其盈利模式、收入來源、業務流程，並在這一過程中提煉和總結企業“履約能力、信用狀況、資産狀況”，把握小微企業經營的核心和實質。在此基礎上，推進小微企業業務向小額化轉型，實現標準化和批量化。

創新金融産品

沒有一流的創新就不可能打造成一流的銀行，一流銀行要體現出管理最佳、服務最佳、效益最佳，其支撐就是産品創新。目前，建行已形成“成長之路”、“速貸通”、“小額貸”、“信用貸”四大産品體系，基本覆蓋了客戶的各類信貸需求。

基於企業和企業主的信用積累，建行創新了信用貸款，改變過去“一抵了之”和一味依賴擔保的傳統做法，解決了大量優質企業缺乏有效抵質押物的融資瓶頸，目前貸款餘額超過50億元。同時，針對建行熟悉的無貸客戶群，推出了“善融貸”，改變了傳統坐等客戶申請貸款的做法，依託評分卡，基於客戶在銀行的日均金融資産，主動判斷客戶需求，為企業主動授信，在幫助企業融資的同時，也讓企業感受到銀行對其的“尊重”，開闢了一種新的集滿足客戶功能性需求與體驗式需求為一體的服務方式。至今年8月末，善融貸客戶7624戶，較年初新增6160戶，貸款餘額41.7億元，戶均貸款55萬元。下一步，還將依託企業結算卡，為在建行辦理結算的客戶設計“結算貸”，以實現對客戶提供7*24小時的金融服務。

目前，建行已設計了40余項小微企業産品，為不同類型的客戶提供差異化的解決方案。為進一步優化服務，提升客戶滿意度，特別是體驗式需求的滿意度，目前建行正在由單一信貸服務逐步向提供包括融資、結算、理財、財務顧問等綜合金融服務轉變，幫助企業逐步積累信用，為進一步緩解融資難創造條件，並通過綜合定價，優化回報。

提升客戶體驗

為提高專業服務小微企業的能力，建行從2011年起對現有小企業經營中心進行規範化建設。按照“小企業中心主要功能要放在批量處置、流水作業方面，與今後的網點‘三綜合’結合起來，可以做到全覆蓋，客戶基礎容易穩固”的要求，充分發揮“信貸工廠”流水線式的業務處理功能，實現前臺的行銷規劃、中臺的操作和控制以及後臺的管理，推進業務操作的集中化、精細化、標準化，提高業務辦理效率。

為充分發揮建行的網點多、功能全、覆蓋廣的渠道優勢，借助網點“綜合化”改造，依託小企業經營中心對網點的專業化支援，將小微企業服務重心下沉到各行網點，實現由過去單純依靠客戶經理服務，逐步轉向主要依託網點進行服務，將小額化、標準化的小微企業産品在網點進行銷售，提高客戶服務覆蓋面。

同時，推進電子渠道建設，依託網銀，特別是“善融商務”等電子渠道和平臺，向客戶提供全流程“網銀迴圈貸”業務，客戶通過網銀線上可實現貸款支用和還款的辦理還充分利用企業網銀、善融商務和建行門戶網站的“三網整合”，實現小企業貸款業務線上直接申請的突破，為客戶提供7*24小時的金融服務。

探索全新模式

小微企業數量龐大，傳統一對一的單兵作戰方式成本高、效率低。同時，隨著經濟的發展，小微企業集群化特徵日益明顯。為此，建行改變過去單個客戶的行銷模式，建立了規劃在先、批量開發、標準化操作的“一鏈一圈一平臺”的客戶群批量行銷模式。

“一鏈”即産業鏈。關鍵是把産業鏈上的對公和零售客戶徹底打通，即在同一規劃下，對産業鏈進行總體評審、統一開發和管理。如，圍繞一個核心企業以及為核心企業服務的小微企業，依託核心企業的交易資訊，推出了“供應貸”，將客戶以“1+N”的方式，向其上下游小微企業提供綜合金融服務。目前，已在16個分行開辦“供應貸”業務，貸款餘額7.1億元。

“一圈”即商圈。對商圈內的小微企業客戶群，按經營年限、收入規模等進行分層分類，並針對性地建立起集規劃、策劃、審批、銷售、培訓、服務等在內的“1+N”的團隊，與市場管理方建立合作，避免散單方式帶來的高成本和高風險，實現批量化生産。

“一平臺”即與政府和協會的合作平臺，通過助保貸等産品，利用政府資金，組建風險補償資金池，共同建立客戶篩選、推薦、引導、扶持等信貸支援平臺。同時，借助協會會員間的信用約束，應對各種可能面對的風險壓力。

今年以來，全行通過上述模式服務的小微企業貸款餘額已經超過100億元，讓更多的小微企業得到了建行的金融支援。

建行已經成為了千千萬萬個小微企業創業、發展的金融夥伴，成為了眾多小微企業信賴的金融專家。