“建行‘助保貸’産品是一種有益嘗試，服務小企業成效明顯，請在推動山東省中小企業金融服務中，將其作為典型案例進行總結、介紹。”——這是山東省省長郭樹清在山東省分行關於小企業業務有關彙報材料上的批示。作為大型國有控股商業銀行，建設銀行在發揮傳統優勢、服務國家基礎設施建設的同時，積極貫徹落實黨中央、國務院和監管機構的要求，熱心與小微企業做“小生意”，並在服務模式、産品、合作平臺搭建等方面進行了一系列的探索和創新，成效顯著。

據統計，建行在近三年內累計為小微企業提供信貸資金2.5萬億元；截至2014年6月末，小微企業授信客戶達24萬戶；同時，還為全國20%的小微企業提供結算、理財、諮詢等一系列綜合服務。

優化經營模式讓服務惠及更多小微客戶

針對小微企業資金需求短、頻、快的特點，建行已成立286家“信貸工廠”模式的小企業經營中心，輻射覆蓋236個地級行政區。對500萬以上的小企業貸款，實施評級、授信、支用“三位一體”的操作模式，規範業務流程，提高業務辦理效率。針對單戶500萬以下的小額貸款客戶，在四行中率先研發推廣評分卡工具，實現客戶評價從依靠財務資訊轉向重點關注客戶履約能力、業主信用和資産狀況，有效解決小微企業財務報表不規範難以準確反映企業真實信用狀況的融資難題。同時，評分卡評價模式通過系統輔助審批，提高了業務辦理效率，便於操作，充分發揮大銀行的網點資源優勢，推廣小額信用類貸款服務，惠及更多小微企業。在廣東中山三鄉從事汽車維修設備製造生意的張先生就是建行優化小企業業務經營模式的受益者。雖然在建行開立結算賬戶已超過兩年，但當他接到建行三鄉支行樊行長的電話時，還是頗感“意外”。樊行長告訴他，根據企業在建行“評分卡”上理想的信用記錄、業務記錄、結算記錄等，建行可以給他一筆最高200萬元信用貸款。三天后張先生獲得了這筆可以讓業務獲得拓展的資金，他和建行的合作也開啟了新的篇章。

加大創新力度 使産品切實滿足客戶需求

經過多年培育和發展，建行已形成了包括“成長之路”、“速貸通”、“小額貸”、“信用貸”在內的四大産品體系，基本覆蓋了小微企業客戶各類信貸需求和風險緩釋方式。面對瞬息萬變的市場環境，建行始終把産品創新視為服務小微企業的重點，不斷加大創新力度，以滿足不同類型小微企業的金融服務需求。

2011年，建行基於企業和企業主的信用積累，推出“信用貸”，解決了大量優質企業缺乏有效抵質押物的融資瓶頸。2012年以來，建行基於大數據挖掘企業資訊，在“信用貸”項下進一步推出服務存量結算客戶的“善融貸”、“結算透”，服務身邊客戶的“創業貸”等産品，使更多符合條件的小微企業分享到建行的信用貸款服務。依託網銀，特別是“善融商務”等電子平臺，建行産品創新的渠道得到了延伸。“網銀迴圈貸”業務的推出，使客戶可以足不出戶，7×24小時辦理業務，信貸資金隨借隨還，貸款手續簡便迅速，額度使用任意迴圈，極大地滿足了小微企業資金需求。小微企業業主表示：“這項業務就像建行為我們貼心定做的，我們資金不充足、用款時間週期都不太確定，‘網銀迴圈貸’一下幫到了要害，解決大問題了！”

為充分調動行內外資源，加強交流與協作，建行建立起“總行引領創新、分行主動創新、多方合作創新”的小企業産品創新模式。2013年，全行完成産品創新百餘項，推出了一系列具有重大創新意義的新産品。

拓寬服務平臺 用合作助推小微企業發展

近年來，為化解小微企業融資難、融資貴、融資慢，建行通過以“助保貸”為代表的一系列産品，搭建銀行、政府、産業園區、商戶聯盟等多方合作平臺，為小微企業增信，降低融資門檻，幫助企業克服抵押難、擔保難。

建行先後與工信部、中小企業協會、全國工商聯簽署戰略合作協議，依託“助保貸”與政府、協會共同組織貸款企業組建資金池，充分發揮鋪底資金對貸款投放的杠桿撬動作用。申請“助保貸”的小微企業，只需提供2%的助保金及部分抵質押即可獲得全額貸款。截至2014年6月末，“助保貸”客戶已達近5000戶。

作為率先體驗“助保貸”業務的企業之一，位於青島北部工業園的山東寶康蜂業有限公司目前已獲得500萬元的“助保貸”資金。公司張總經理説：“對於蜂蜜行業來説，最重要的就是每年的蜂蜜採集，從2014年4月份開始，新一輪的生産採集就已經開始了，這需要大量的流動性資金，正當我們為今年的流動性資金犯愁的時候，建設銀行向我們推薦了‘助保貸’業務，500萬元的貸款額度，一下就解決了企業的燃眉之急。”

作為國內服務和支援小微企業的一支生力軍，建行以完善的機制、創新的産品、優質的服務切實滿足小微企業金融服務需求，成效顯著，已連續多年實現小微企業貸款新增“兩個不低於”的監管目標，2013年榮獲銀監會“小微企業金融服務表現突出的銀行”等榮譽。今後，建行還將一如既往地站在全行戰略高度推進小企業業務發展，不斷完善服務體系，大力推廣重點産品，承擔起國有大行在服務小微企業方面的社會責任。