徵信知識宣傳週知識問答之一——個人信用報告應該怎樣讀？

最近，有許多朋友開始意識到“個人信用”對自己經濟行為産生的重要影響，於是紛紛來到人民銀行徵信中心北京市分中心查詢自己的徵信報告。但報告拿到手，卻往往一頭霧水，不知道怎樣辨別自己的信用是好是壞。

事實上，個人信用報告只做客觀記錄，不做“優良”、“不良”之類的主觀評價。所以您拿到手的，是一份您全部信用交易的明細表格。各家銀行會根據各自的標準對您的信用等級做出評價。

那我們應該關注這份表格的哪些部分呢？哪些項目可能對我們的信用造成不良影響呢？

據介紹，報告的主體部分是“信用交易資訊”，主要包括我們的信用卡交易資訊和貸款資訊。在這兩類資訊下，最容易出現負面內容，影響銀行對您信用等級的評判。因此我們應當主要關注以下項目的記錄：

賬戶狀態：除顯示為“正常”、“登出”或“銷戶”外，其他狀態可能會給您的信用造成負面影響，如“呆賬”、“止付”等。

最大負債額度：是您在開通了信用卡以後，應還款最多的一期帳單的數額。

準貸記卡透支180天以上未付餘額：這裡顯示的是，從該張卡首次透支日開始計算的第180天時，該卡全部透支餘額及其産生的利息之和。如果這一欄出現數據，就意味著您的還款意願不強或還款能力有問題，銀行將據此判斷您的信用狀況。

當前逾期期數/累計逾期期數/最高逾期期數：這3項所指各有不同，假設某人在2008年1月申請了一筆住房貸款，按合同規定每月還貸。但其2008年3月-7月連續5個月未還月供，2009年2月-3月連續兩個月未還月供。我們來計算該客戶的當前逾期期數、累計逾期次數和最高逾期期數。當前逾期期數是指此前該客戶最後一次正常還貸後，到現在還未還月供的次數，此案例中當前逾期期數為“2”。累計逾期次數是一個累計數，只要逾期1次，它就累加1次，在此為“5+2＝7”；最高逾期期數是逾期期數的歷史最大值，即“5”。這幾欄中如果出現數字，也會對銀行判斷您的信用狀況造成影響。

結算年月：在“信用卡/貸款最近24個月每個月的還款狀態記錄”的表格中有一項為“結算年月”，反映的是信用報告中已更新到的時間，是最近24個月還款狀態的參照時點。信用報告顯示從結算年月起向前推的24個月的明細交易資訊。例如，結算年月為2008年12月，表格中橫向的編號從1至24依次表示2008年12月、2008年11月……2007年1月。如果您在2007年1月出現過一次逾期還款情況，則編號為24的縱欄下就會顯示為“1”，説明您在該月沒有按時、足額還款。只要在這份表格中出現了任何數字，就説明您曾經有過逾期還款記錄。

此外，我們還應當注意“查詢記錄”一欄，該欄顯示的是有哪些機構因為什麼原因在什麼時間，曾經查詢過您的信用報告。一般您在申請信用卡或者貸款業務時，協議上都會有條款註明您授權該銀行查詢您的信用報告，銀行可通過該行的終端機器直接查詢，其查詢行為會記錄在這一欄中。如果出現您從未在其辦理過業務的銀行查詢您信用報告的記錄，則您應當警惕是否是非法查詢。