徵信知識宣傳週知識問答之五——什麼樣的信用記錄有助於個人從銀行借到貸款？

問：我最近打算買房，需要去銀行申請按揭貸款，聽説銀行在審批貸款的時候都要查個人信用報告，我就先去人民銀行查了查我的信用報告，上面記錄著我有兩張信用卡以及最近兩年的還款紀錄。想問問是不是信用報告上最好沒有這些借錢的紀錄呢？什麼樣的記錄有助於我申請貸款？

答：在信用報告上沒有信用卡、貸款等信用交易紀錄並不一定好，因為這些記錄反映了您的歷史信用狀況，“預測未來最好的方法是看過去，過去發生的未來很有可能還會發生”，銀行通過中國人民銀行徵信系統查詢個人信用報告，一方面能掌握申請人已經­發生的銀行借款的情況，即申請人當前的負債狀況，再根據借款申請人提供的職業、收入、擔保物等情況，分析判斷借款人的還款能力，確定是否貸款及貸款多少；另一方面，個人信用報告中提供的申請人的歷史信用記錄，還能幫助銀行分析判斷借款人的還款意願，幫助銀行更好地防範和控制信貸風險。當您的信用報告中沒有任何以前的信用交易記錄時，銀行也就無從判斷您的信用狀況了。

信用報告中的一些資訊的確會在您申請信用卡或貸款時起到正面的影響，這些資訊簡單來説，就是您借錢的資訊和按時還錢的資訊。借錢的資訊怎麼能産生正面的影響呢？其實，您能夠從銀行借到錢、能夠享受銀行的先消費後還款的服務，這就表明銀行信任您的還款能力和還款意願，對您日後新的信用交易會起到正面的作用。當然，如果與您的收入相比，您現有的借款金額很大，從保證您未來還款能力的角度講，銀行也可能不再給您提供新的貸款，但您能從銀行借到錢這件事本身，對您而言絕對是正面的資訊。

另一類正面資訊是您按照合同約定按時還款的資訊。按約履行一次義務容易，但要在幾年的時間裏每個月都按期履行義務就不那麼容易了。做到了這一點，就説明您有較強的信用意識，同時具備相當的管理自身財務的能力，對商業銀行等放貸機構而言，他們願意跟您這樣的人打交道。

但也有些資訊會對您日後的信用交易産生負面影響，主要是指您在過去的信用交易中未能按時、足額償還欠款的資訊。比如，您向銀行申請了一筆住房按揭貸款，貸款合同約定，您要按月歸還銀行一定金額的貸款，但由於種種原­因未能按時、足額還款，個人信用報告裏就有逾期還貸的資訊，從衡量一個人的信用意識講，這些資訊就是負面的。如果一段時間內連續或多次出現逾期還款的情況，下次您再和銀行打交道時，銀行就會更加謹慎，甚至拒絕您的信貸申請。