買保險需看清合同法律效力

通過保險對家庭財務進行規劃的保險理財觀念，正被越來越多的人所接受。不過，保險專家提醒，選擇保險産品應遵循四大訣竅。

　　貨比三家儘管各家保險公司的條款和費率都經過中國保監會批准或備案，但比較一下就能發現有所不同。如領取生存養老金，有的是月月領取，有的是定額領取；大病醫療保險，有的包括幾十種大病，有的只有幾種，這一切都要看清楚。同時，要多比較不同公司同類保險産品中的條款，重點看保險責任、除外責任等關鍵性條款。

　　親自研究條款保險不是無所不保。對於投保人來説，應先研究條款中的保險責任和責任免除，以明確保單能提供什麼樣的保障，再和自己的保險需求相對照，要嚴防個別行銷員的誤導。

　　沒根據的承諾或解釋是沒有任何法律效力的。同時，要明確自己的需要，首先考慮自己或家庭的需要是什麼，如擔心患病時醫療費負擔太重而難以承受的人，可考慮醫療險；為年老退休後生活擔憂的人可選擇養老險；希望為兒女準備教育金、婚嫁金的父母，可投保少兒險或教育金保險。此外，在單身期、家庭形成期、家庭成長期、子女大學教育期及家庭成熟期和退休期等人生不同階段，對保險的選擇也是大不相同的。

　　選擇合適的險種搭配在選擇健康保險時，重大疾病險應該是每個家庭的首選。重疾險的給付都是一次性的。如客戶投保保額10萬元的重疾險，一旦發生合同中的重大疾病，保險公司會賠付10萬元保險金。其次要考慮拿出多少錢來投保。一般的原則是，每年的醫療保險費是年收入的7%，如果沒有社會醫療保障，這個比例可以適當提高一些。較理想的險種搭配是：有社會醫療保障的投保者選擇重疾險＋住院補貼保險；沒有社會醫療保障的投保者選擇重疾險＋住院費用保險。

　　儘量選擇年交保費年交是按照10年期、20年期等每年交納一定保險費，躉交是指一次性交費。專家建議，投保重疾險等健康險時，儘量選擇交費期長的交費方式。一是因為交費期長，雖然所付總額可能略多，但每次交費較少，不會給家庭帶來太大負擔，加之利息等因素，實際成本不一定高於一次交清。二是因為不少保險公司規定，若重疾險金的給付發生在交費期內，從給付之日起，免交以後各期保費，保險合同繼續有效。這就是説，如果被保險人交費第二年身染重疾，選擇10年交，實際保費只付了五分之一；若是20年交，就只支付了十分之一的保費。