建設銀行全流程反欺詐 有效防範網際網路金融風險

    近年來，電信詐騙日益猖獗、網際網路金融風險高發的態勢，持續侵蝕人民財産安全，造成嚴重的社會危害。建設銀行堅持“以客戶為中心”，主動履行企業社會責任，在金融同業中率先開展網路金融反欺詐業務，通過深化實施“新一代核心繫統”建設等重大戰略工程，全面加快科技創新步伐，運用大數據智慧化風控技術，構建起主動性、智慧化、安全可靠的網際網路金融全流程反欺詐體系，確保客戶在享受卓越、一流金融服務的同時，其合法利益不受侵害。
    一、主要做法
    為加大網際網路金融風險整治力度，打擊非法集資、打擊電信詐騙，防範外部風險傳染，建設銀行于2010年在銀行同業中首創網路金融反欺詐業務，通過六年來持續不斷地探索與實踐經驗積累，從創立初期單一的事後監控發展到目前事前、事中、事後的全流程反欺詐體系，由被動防禦變主動攔截，並從客戶端、商戶端不斷延伸反欺詐鏈條，建立起涵蓋網路金融全生命週期的欺詐風險“三道防線”。
                               第一道防線——事前防範，防患未然
    在事前防範方面，通過打造反欺詐衛士卡通形象“藍e衛士”，加強在微信、微網志、網站、網點等多渠道的安全宣傳和警示，注重客戶安全教育宣傳對提升客戶風險防範意識和技能的作用，針對當前典型高發的風險類型，從如何識別釣魚網站、客戶資訊保護、詐騙手法盤點等多角度開展專題宣傳，並在行內同步進行風險提示和預警，使每位員工成為網際網路金融風險的安全宣傳員。
    與此同時，為防患于未然，面對釣魚網站持續侵害客戶資訊、資金安全的風險形勢，建行在行業內首創反釣魚業務，于2011年開始組建專門的反釣魚隊伍，開啟24小時不間斷的釣魚網站主動搜索排查工作，積極應對多樣化、域名種類複雜化的釣魚形勢。通過不斷迭代創新，自主創新開發的“一種反釣魚監測系統和方法”于2016年獲得國家發明專利，釣魚網站監測智慧化水準不斷提升。此外，與中國網際網路應急管理中心、公安機關、騰訊、360安全中心等外部機構建立釣魚數據共用機制，拓寬釣魚網站來源渠道，鼓勵行內行外積極舉報釣魚網站，大幅提高釣魚網站關停效率，將風險控制在網路詐騙發生之前。
                               第二道防線——事中監控，防微杜漸
    在事中監控方面，建行于2011年在銀行同業中率先建立網路金融反欺詐平臺，實現網上銀行、手機銀行、網上支付等網路渠道交易的7*24小時全面風險監控，重點對大額、頻繁、可疑、跨地區等異常高風險交易進行實時阻斷。通過研究典型欺詐案例特徵，並結合客戶歷史交易行為習慣，從賬戶、行為、交易關聯、産品偏好、位置、終端六大維度開展大數據智慧風控體系建設。
    為持續提升風控模型對網路欺詐交易的精準識別，通過應用現代化資訊技術和大數據分析手法，依託基於用戶行為分析的風險引擎，建立電子化、流程化、規範化的管理方式，實時快速分析網路金融渠道客戶交易行為細節，在對海量數據進行分析基礎上，主動識別異常行為，採集異常行為數據，進行實時分析判斷，挖掘欺詐團夥作案特徵和規律，並根據風險形勢變化，實時動態部署智慧化監控策略，擴大風控覆蓋範圍和攔截半徑，不斷提高風險交易的識別準確率，最大程度實現高風險網路金融交易的實時阻斷。
                               第三道防線——事後補償，維護權益
    在事後補償方面，通過借鑒國外先進銀行經驗，建行研究建立了網路金融風險快速追賠機制。對於客戶遵守網路金融客戶服務協議，已盡到一定安全和保管義務，但由於其被第三方非法入侵、盜用等原因導致直接經濟損失的，採取積極應對措施，幫助客戶挽回損失。
    與此同時，建行積極推進聯防聯控生態圈建設，加強與第三方商戶聯動，加強自身風控理念傳導，通過資源互換及風險形勢共用，從商戶端加強風險管控，共同實現行業上下游風險聯防。通過不斷豐富與商戶風控合作的模式和內容，拓展商戶合作新領域，創新研發了第三方合作支付商戶風險評級模型，採取針對性的一戶一策差異化合作策略，著力於完善商戶風控機制，提升商戶風險管控能力，並逐步打造商戶風險評級的行業標準。通過總行、分行、網點共同參與打造的建行、合作商戶、公安機關等單位在內的聯防聯控生態圈，在風險資訊共用、風控手段互補、風險案件處理等方面發揮了顯著的生態圈效用。
    建設銀行全流程反欺詐體系以“防、控、補”為抓手，從事前、事中和事後主動加強網路金融風險管理，將客戶安全教育與反釣魚、大數據智慧風控、聯防聯控生態圈建設融合為有機整體，通過系統性、智慧化、全流程地體系打造，有效發揮各環節應對網路欺詐的效用，最大化網際網路金融風險管理能力。
    二、取得的成效
    建設銀行系統化的全流程整合創新，為網際網路金融反欺詐業務提供了全新的視角，為網路風險管理開拓了新的方法，在與嚴峻的外部欺詐形勢反覆較量中，通過優化自身風險防控策略，為客戶金融資産安全築起牢固的安全防線。建設銀行通過打造業內領先的風險監控平臺，有效識別高風險交易，六年來，已經形成一支專業化的反欺詐隊伍，一套業內領先的風控規則模型體系，實現了客戶、銀行、商戶、公安等社會各方的互利共贏，獲得了良好的社會效益和金融生態效益。
    1.客戶安全意識得到加強，風險防範能力顯著提高。
    通過利用網路積極開展安全教育宣傳，利用微信、微網志、網站以及網點等線上和線下渠道不斷擴大安全宣傳廣度和力度，增強客戶對網路欺詐的認知，提高客戶風險防範意識和技能。截止目前，建行已在官方微信開展安全宣傳20期，並在網站、微網志進行滾動式宣傳，累計為網路金融用戶提供超千萬人次風險警示和教育，同時積極參與在國家科技活動周、網路安全宣傳週期間的客戶安全宣傳教育活動，以漫畫、視頻等多種形式深入淺出地進行詐騙手法和防範要點講解，客戶對網際網路金融風險的認知水準顯著提升。
    2.釣魚網站主動搜索發現早，關停效率行業領先。
    六年來，建行反釣魚工作不斷創新，通過系統建設和反釣魚監測與處理整合化軟體的應用，釣魚網站排查效率顯著提升，使釣魚網站未向客戶發佈前就及時主動搜索發現關閉，截止目前，已累計主動排查可疑網站5000多萬個，處理關閉釣魚網站超10萬個，主動搜索率達70%以上。通過積極拓展釣魚網站舉報渠道，7*24小時受理客戶、分行、網點、各類外部機構通過電話、郵件、微信等各渠道的釣魚網站舉報，並與公安、騰訊、360安全中心等多家網路安全機構建立反釣魚快速聯動合作機制，確保發現的釣魚網站第一時間關閉，目前已在同業中保持釣魚網站發現最快、存活時間最短，單個釣魚網站受欺詐客戶最少的局面，有效遏制和打擊了不法分子製作建行釣魚網站進行欺詐的囂張氣焰，為客戶提供安全的網路金融交易環境。
    3.欺詐交易偵測率高，網路金融風險全覆蓋。
    通過多年風險防控經驗的不斷積累，建行基於客戶行為，持續推進大數據智慧化風控，在對不法分子畫像研究的基礎上，不斷豐富大數據分析維度，通過場景還原，深入挖掘梳理不法分子作案規律和銷贓特徵，動態優化風險監控模型，高風險交易的精準識別度大福提升。在對電信詐騙風險數據圍繞六大維度進行分析基礎上，主動採集涉嫌欺詐的賬戶、終端、位置等數據，挖掘電信欺詐團夥作案特徵和規律，截止目前，共採集涉及欺詐賬戶、高危欺詐終端、高危欺詐位置資訊近5萬個。實時動態部署智慧化監控策略，大額、群發以及支付風險已基本得到控制，針對風控較為薄弱的第三方快捷支付風險，也已逐步建立健全的風控規則體系，六年來，建行已累計為客戶直接避免損失超過10億元。
    4.構建聯防聯控生態圈，防範外部風險傳染。
    建行通過打造包含第三方商戶、公安機關、安全機構等單位在內的聯防聯控生態圈，在加強自身風控理念傳導基礎上進行風險資訊共用，在提升風控業務影響力的同時防範外部風險傳染。此外，通過創新研發的第三方商戶風險評級模型，採取一戶一策差異化合作策略，根據商戶風險管控能力評估結果，實行針對性商戶合作方案，協助商戶完善風險管理制度，實現商戶所屬二級商戶的有效管理，通過持續不斷地加強風控理念傳導及風控手法分享，商戶風險管理水準顯著提升。
    今年以來，國家針對電信詐騙開展專項打擊活動，壓縮了不法分子的作案空間，打擊了其囂張氣焰，網路詐騙也受到全社會普遍關注。監管部門同時出臺賬戶管理等一系列新規，預計不法分子詐騙手法也將隨之改變，需評估風險形勢走向，提前部署風控策略，持續打擊電信網路詐騙、打擊非法集資，防範風險傳染。
    建議銀行與同業之間正在逐步加強欺詐風險的聯防聯控，實現多家銀行合作的風險聯控機制。下一步，建設銀行將在銀監會、公安部門等大力支援下，積極加強企業級反欺詐防控能力建設，持續提升應對網路欺詐風險的能力，為維護客戶資金安全、履行企業社會責任，積極發揮國有大型金融企業的金融科技優勢。為用戶營造良好的金融生態。