建行電商局：商業銀行轉型進行時

【據《華夏時報》15日報道】電商突進金融業務，而銀行也在嘗試進軍電商業務，“我中有你，你中有我”的格局正在形成。

在12月4-9日的6天內，於今年6月28日推出善融商務的建設銀行，組織了16家媒體觀察團兵分四路奔赴江蘇、福建、湖北、廣東、廣西等區域考察，推介宣傳其電商業務，對其的重視程度可見一斑。

不只建行，交通銀行更在建行之前推出了電商平臺交博會，其他商業銀行也正在摩拳擦掌、躍躍欲試。網際網路與金融越來越交織，有人稱，2012年是金融電商元年！

之前曾有媒體報道稱，阿裏金融撼動了商業銀行。那麼，全球資産排名前幾位的商業銀行如果進入電商行業，格局又會發生什麼樣的變化？

在利率市場化和金融脫媒緊逼下，商業銀行轉型刻不容緩。而商業銀行介入電商平臺，是一手順應發展趨勢、拓展新局面的妙棋，還是進入一個源源不斷輸入資金的困局？

電商新人

電子商務，正改變著人們的生活，將人們購物的觸角伸向了全世界！有人調侃稱，如果火星也有物美價廉的商品，電商的觸角也會延伸至那裏。

幾年前，11月11日還只不過是高校內同學們之間調侃的代名詞，如今，卻成為電商大佬們拼殺促銷賺足眼球、聲譽和金錢的火熱光棍節。而光棍節，也只不過是眾多電商酣戰最高潮的日子之一。在這一天前後，電商大佬們通過不同渠道或者“秀恩愛”，或者相約價格戰，甚至大爆口水戰，大戲從年頭貫穿至年尾，消費者的眼球被牢牢抓住。

最驚心動魄的當屬京東和蘇寧易購的價格比低戰役。6月18日，京東週年慶，蘇寧易購、噹噹網的高層們紛紛在微網志上進行“價格比低銷售”，圍剿京東。

而就在此時，“金主”銀行係試水電商平臺的消息撲面而來。

6月28日，建設銀行推出善融商務，其中包含企業商城、個人商城以及房e通三大板塊，為商戶以及個人客戶提供線上交易、結算支付、融資貸款、資金託管等綜合金融服務，欲將其打造成為最專業一流的電子商務金融服務平臺。

在中國社會科學院金融研究所銀行研究室主任曾剛看來，商業銀行介入電商平臺，肯定不會將其作為營利點，畢竟目前電商平臺燒錢比較厲害。同時，與其他行業相比，金融行業的利率相對較高。

“建行僅僅是把善融商務當做一個平臺，前期會投入大量人力、財力，然後會從之後的支付結算手續費、信貸融資和資金託管等金融服務賺取相應的利潤。而目前其他電商平臺則是通過産品差價、入駐費用、交易提成、推廣費用等賺取利潤。但是目前，建行的電商平臺的短處則是宣傳力度不夠以及點擊率和客戶關注度不高。”12月13日，一位市場人士接受記者採訪時表示。

進駐建行電商平臺的企業主們的觀點與此相似。

本報記者全程參與了建行媒體觀察團中的江蘇隊伍。作為首批進駐建行電商平臺善融商務的企業，江蘇誠和鞋業董事長陳霖也持此觀點，他説：“電商不能用傳統行業的思維方式來運作，而是要在很短的時間內，一炮衝出名堂來。”

據建行一內部人士透露，在未推出善融商務之前，建行也曾考慮收購一家電商平臺，但由於各種原因最終沒有成功。

“在我未調任新職務之前，就有國有大行的老朋友，在酒後旁敲側擊問及建行電商平臺的運作模式。而目前，國內幾大商業銀行也都在內部開始論證商業銀行進入電商的可行性。”一位剛剛就職不久的建行內部人士透露。

撬動沉睡的利息

“電子商務是未來的大勢所趨。我們廠的傳達室基本每天都能夠收到郵包。我最初創業時在江西賣電腦桌，都是騎著單車一個一個客戶地去推廣，現在大家都慢慢地習慣網上購物了。”江蘇常州歐強裝飾有限公司董事長蘇建萍興奮地向媒體考察團介紹自己的創業經。

不久前，蘇建萍剛剛在善融商務平臺上完成了一筆500萬元左右的訂單。

據蘇建萍介紹，以前他們也曾使用電子商務，但是都是國外貿易，用於出口，國內的交易基本都是通過經銷商來經營。但現在不同了，對電子商務的重視程度大增，不僅在天貓商城、阿里巴巴進駐，善融商務一推出，他們便進駐了。而類似于團購等的活動，他們也經常參加。

對此500萬元的訂單是否是其先前線下交易延伸及為何選擇建行善融商務的疑問，蘇建萍表示：“首先，在網上交易，要保證交易資金的安全，這方面，建行的善融商務肯定是最值得信賴的。其次，就是企業的嘗試，國內電子商務越來越成熟，商家和客戶的信任度越來越強，一拍即合，都願意嘗試這個新平臺。”

11月11日，淘寶193億元的交易總量，令習慣於線下交易的小微企業躍躍欲試。

建行常州分行一位工作人員介紹，到11月份，常州上線的商戶已經達到了93家，一共完成了近1400多筆的交易，而交易額度已經達到了1084萬元。在做存量客戶服務的同時，善融商務也在積極篩選當地的阿里巴巴、天貓商城客戶。

在淘寶有過購物經驗的人都知道，購物款通過支付寶支付時，並不是直接進入賣家的賬戶，只有當確認收貨後錢才會劃入賣家賬戶，這就産生了時間差。通過支付寶支付的這部分資金，在沉澱期內沒有任何利息。

一位銀行業人士指出，使用第三方支付的資金，交易過程都有銀行託管，這部分託管資金都按照活期存款來計息。

顯然，這部分在未完成交易之前屬於消費者的資金産生的利息，卻沒有進入消費者的賬內，而建行善融商務則改變了這種狀況。

建行江蘇省分行一位工作人員介紹，電商平臺的一些高端優質客戶，平時交易資金流量巨大，如果存放在善融商務的商城賬戶內，在交易截止之前，都按照活期存款利率給客戶計息。

“雖然是‘蚊子肉’，但積累多了，也相當可觀。”一位小企業主笑言。

優先滿足線上貸款規模

在阿里巴巴成立小額貸款公司兩年後，同為網際網路企業的京東和蘇寧也都紛紛開始試水金融服務。

京東聯合北京幾大商業銀行，為旗下商戶通過訂單等發放貸款，提供“供應鏈金融服務”。而蘇寧則在12月6日發佈公告，宣佈成立重慶蘇寧小額貸款有限公司，幫助小微企業解決融資難問題。

網際網路和金融的融合度越來越高！

曾剛認為，隨著網際網路的發展，已經深刻地改變了人們的生活習慣。金融業是服務行業，商業銀行應該隨著外部條件的變化而進行調整。

作為商業銀行傳統業務的存貸款，也隨著銀行係進入電商平臺，相對於銀行傳統的抵、質押等貸款方式，也發生了一系列的變化。

從幾大電商提供的貸款服務可以看出，目前有訂單融資以及信用融資等。信用融資體現了消費者與商戶在平時交易過程中的數據積累，而這些數據則成為電商分析貸款風險的重要標準。

建行鎮江分行一位客戶經理告訴記者，先前一般中小企業來銀行辦理貸款，需要提交一些資料，並且辦理的時間在2周左右。而進駐到善融商務中的商戶，由於之前進行了審核，商戶可以直接在網站上進行申請。

“我們也剛剛辦理一個網上貸款申請，從客戶申請到審批下來，前後也就幾天時間，速度和程式也還在逐步優化的過程中，將來審批時間也會再加快。”上述客戶經理表示。

陳霖則坦率地告訴記者，在善融商務沒有名氣的初期，及早介入不是沒有目的的。首先，是能夠通過建行的客戶來宣傳我們自身的品牌。再者，如果建行推行融資産品以及金融産品創新，那麼必定會向建行自身電商平台中的商戶傾斜。

建行鎮江分行一位副行長坦言，在同等條件下，對於信貸資源、業務等，我們肯定會優先考慮善融商務平台中的商戶。同時，在總行層面，要優先滿足電商平台中的貸款規模。

“建行介入了電商平臺的貸款之後，會對其他幾家電商貸款形成衝擊。建行的電商平臺可以滿足300萬元以上的中小企業的融資需求，同時也可針對50萬元以下的小微企業發放貸款；而阿里巴巴等則只能發放50萬元以下的小微企業貸款。”一位銀行人士告訴記者。

銀行的試驗田

無利不起早。

一位銀行業人士認為，建行在前期投入大量人力與資金打造平臺，同時以免費來吸引更多的商戶來入駐，當然不是發善心，而是看中了今後商家增多及交易量放大給銀行帶來的更多存、貸款以及中間業務收入，從而提高客戶的黏合度。同時，搶佔先機以便爭奪更多有電商需求的中小企業。

從2003年銀行業改革以來，商業銀行業績增長飛快。但在央行加速推動利率市場化、金融脫媒現象日益嚴重的現在，商業銀行只有加快變革業務模式來順應潮流。

曾剛認為，建行設立善融商務平臺，可以看做是建行做的一個試驗田。商業銀行轉型，不是轉型其他行業，而是能夠提供更好的産品，能夠更好地找到服務實體經濟的契合度，業務開展起來更加的便利，以便更好地服務客戶。

“本身金融行業就是服務業，最害怕的就是當實體經濟的生存環境改變之後，銀行業還不能夠提前觸及到變化的方向。有了電商平臺之後，能夠更好地來關注實體經濟對金融産品需求的變化，也有利於商業銀行進行金融産品的創新。”曾剛則進一步解釋道。

在陳霖看來，國內大型商業銀行都有很多網點，但是隨著全球化的競爭，人力資金成本上升，銀行網點則有可能會收縮，但是銀行的業務只能是越來越大。那麼，業務就會往電子平臺上大規模地轉移。如果誰能夠佔得先機，在電子平台中取得較好的口碑和市場佔有率，那麼未來誰的勝算就更大。