電子支付惠企助企十問十答

一、我國電子支付的發展成效如何

支付行業在服務實體經濟和民生需求方面一直髮揮著基礎性作用。經過數十年發展，我國已建立了以人民銀行支付清算系統為中心，商業銀行、清算機構、非銀行支付機構等共同參與的廣泛覆蓋、安全高效的支付清算體系。目前，4000多家商業銀行、180多家支付機構，有效滿足了1.6億經營主體和億萬消費者的支付需求。我國個人銀行賬戶擁有率已超過95%，高於中高收入經濟體平均水準，移動支付普及率達到86%，居全球第一。

二、我國常用的電子支付方式都有哪些？

電子支付是單位、個人直接或授權他人通過電子終端發出支付指令，實現貨幣支付與資金轉移的行為。按照電子支付指令發起方式，電子支付方式分為網上支付、移動支付、電話支付、銷售點終端（POS）交易、自動櫃員機（ATM）交易和其他電子支付方式。具體而言，我國企業在境內從事生産經營活動常用的電子支付方式包括企業網銀、手機銀行、POS機收款、二維碼收款，以及通過單位結算卡、電子商業匯票等支付工具進行收付款。此外，一些大型企業還採取銀企直連、開放銀行（API）等方式辦理電子支付業務。我國個人在境內辦理日常支付業務常用的電子支付方式包括手機銀行、個人網銀、POS機刷卡,以及雲閃付、微信支付、支付寶等App支付和二維碼掃碼支付。此外，數字人民幣個人錢包正日益被廣大消費者青睞。

三、在我國，企業辦理一筆電子支付業務需要經過哪幾個環節？

企業辦理電子支付業務，應首先在銀行機構開立單位銀行結算賬戶。收款人和付款人在同一銀行開戶的，企業發起電子支付指令後，由開戶銀行完成賬戶狀態、餘額檢查等相關確認無異常情況後，直接為付款人賬戶辦理付款手續、為收款人賬戶辦理收款手續。收款人和付款人在不同銀行開戶的，企業發起電子支付指令後，經發起方（銀行或非銀行支付機構）發送跨行支付清算系統進行資金清算後，由接收銀行為收款人辦理收款手續。

四、在我國，正常情況下，企業辦理一筆電子支付業務需要多長時間？

隨著支付指令發起終端日益電子化、智慧化，以及人民銀行支付清算系統、清算機構業務系統和商業銀行行內支付系統不斷完善，我國企業辦理電子支付的效率顯著提升，領先全球。通常情況下，企業通過企業網銀、手機銀行等電子支付方式進行收付款，收款人和付款人在同一銀行開戶的，電子支付指令發起後，資金實時到賬；收款人和付款人不在同一銀行開戶的，資金最快實時到賬。企業還可根據需要自主選擇實時到賬、普通到賬、次日到賬等多種轉賬方式。對於企業（作為特約商戶）通過POS或二維碼等方式向客戶收款的，根據特約商戶與收單機構的協議約定，資金通常在交易完成後24小時內或隔天到賬（T+0或T+1）。

五、在我國，通常情況下，企業辦理一筆電子支付業務需要花多少錢？

近年來，人民銀行始終秉持“支付為民”理念，不斷優化銀行賬戶服務，降低支付服務手續費，支付費率遠低於國際平均水準。例如，企業通過企業網銀、手機銀行等電子支付方式進行收付款的，需要支付轉賬手續費，費用均由付款方承擔。通常來説，跨行或同行異地人民幣對公轉賬手續費率根據金額（單筆1萬元以上）不同從十萬分之二（0.002%）到萬分之五（0.05%）不等，每筆最高不超過200元，同行本地對公轉賬免收或少收手續費。2021年9月至2024年9月，小微企業（含個體工商戶）通過電子支付方式（企業網銀、手機銀行、ATM）等渠道進行的單筆10萬元以內對公跨行轉賬匯款手續費實施9折優惠。對於企業（作為特約商戶）通過POS或二維碼等向客戶收款的，手續費率通常為0.3%-0.6%，遠低於歐美國家2%-3%的費率水準。除了支付手續費外，企業開通電子支付服務還需要承擔包括賬戶管理費、安全認證工具等費用。為支援實體經濟發展，銀行機構對小微企業（含個體工商戶）實施為期三年的減費讓利政策，賬戶管理費均不高於現行公示價格5折收取，安全認證工具工本費僅收取成本價。

六、在我國，企業如何開立銀行賬戶？

為便利小微企業開立銀行賬戶，人民銀行印發《中國人民銀行關於做好小微企業銀行賬戶優化服務和風險防控工作的指導意見》（銀發〔2021〕260號），指導商業銀行採取多項措施提升企業開戶服務質效。目前企業提供營業執照、法定代表人身份證件等材料可以便捷地開立銀行賬戶，其中小微企業還可享受簡易開戶服務便利，快速開戶。同時，人民銀行在北京、上海等12個省市開展本外幣合一銀行結算賬戶體系試點，企業可在試點銀行開立本外幣合一銀行結算賬戶，實現對多幣種資金集中管理和收付結算。此外，部分地區商業銀行已實現與政府“一網通辦”平臺對接，企業在辦理登記註冊時可以同步預約銀行開戶，並可使用電子營業執照和電子簽章“無紙化”便捷開戶。

七、什麼是支付手續費減費讓利？

為推動實體經濟健康發展，人民銀行等四部委聯合印發《關於降低小微企業和個體工商戶支付手續費的通知》（銀發〔2021〕169號），從2021年9月30開始對小微企業、個體工商戶實施為期三年的支付手續費減費讓利政策，其中票據業務優惠期限為長期。減費讓利政策覆蓋銀行賬戶服務、人民幣結算、電子銀行、銀行卡刷卡、支付賬戶服務等5方面12項措施。同時，中國支付清算協會、中國銀行業協會聯合發佈《關於降低小微企業和個體工商戶支付手續費的倡議書》，鼓勵會員單位積極響應人民銀行等四部委號召，持續開展減費讓利活動。自2021年9月30日政策執行以來，截至2023年11月底，各類型支付服務主體共向實體經濟讓利超700億元。

八、減費讓利的具體措施有哪些？

支付手續費減費讓利政策共分為銀行賬戶服務、人民幣結算、電子銀行、銀行卡刷卡、支付賬戶服務5個方面，涵蓋了小微企業和個體工商戶降費呼聲高、使用頻度高的基礎支付服務。其中，與電子支付相關的措施主要包括：鼓勵商業銀行在免收一個賬戶管理費和年費基礎上，對小微企業和個體工商戶免收全部單位結算賬戶管理費和年費；鼓勵商業銀行對通過網上銀行、手機銀行、ATM等渠道進行的單筆10萬元（含）以內的小微企業和個體工商戶對公跨行轉賬匯款業務實行優惠，優惠後價格不高於現行公示價格9折；鼓勵商業銀行對小微企業和個體工商戶網上銀行、手機銀行、電話銀行、安全認證工具的年費和管理費實行免收或優惠措施，優惠後價格不高於現行公示價格5折；鼓勵非銀行支付機構對採用收款碼收款的小微企業和個體工商戶、有經營行為的個人免收支付賬戶提現手續費等。

九、為了促進實體經濟發展，人民銀行在支付系統及基礎設施建設方面採取了哪些措施？

人民銀行一直致力於支付清算系統的建設和完善，打造資金匯劃“綠色通道”。2013年以來，先後建成投産第二代支付系統（包括大額實時支付系統、小額批量支付系統、網上支付跨行清算系統）、人民幣跨境支付系統等，不斷提高社會資金週轉速度和使用效益。例如，2023年第二季度人民銀行大額實時支付系統日均處理金額近35萬億元。從2017年開始，上海票據交易所在人民銀行的指導下，歷時五年，于2022年6月完成了承載票據出票、承兌、背書、貼現等全生命週期業務的新一代電子票據業務系統建設，為提高票據市場運作效率、支援服務實體經濟提供了有力支撐。

十、為方便企業辦理電子支付，銀行機構採取了哪些數字化轉型舉措？

為方便企業辦理電子支付，銀行機構按照人民銀行部署，為企業提供了安全、便捷、高效和經濟的電子支付服務，並持續優化。一是線上線下服務相結合。除了臨櫃服務和自助終端服務，商業銀行按照數字化、智慧化、自動化、集約化的運營理念，全面提高企業網銀、手機銀行應用水準，以及銀企直連、開放銀行等服務能力，使客戶能夠隨時隨地方便地進行銀行業務操作,包括轉賬、查詢餘額等。二是用好數字化轉型。利用大數據分析，了解客戶需求，制定個性化的服務和推廣計劃，提高客戶滿意度；利用SaaS技術，充分整合內外部資源，圍繞支付服務提供多元化的商戶綜合金融服務。三是不斷升級安全系統。通過優化數字身份驗證、加強網路安全和防範措施、引入人工智慧和機器學習、探索區塊鏈技術應用等方式，提高賬戶安全、資訊安全、加強風險管理和反欺詐管理，提高客戶服務能力。